什么是过度担保？

过度担保是指在借款时银行会要求借款人提供超过借款额度的抵押品，以确保贷款的还款。比如，当借款人需要100万元贷款，但银行要求其提供150万元的抵押品，这就被称为过度担保。

为什么会发生过度担保？

一个显而易见的原因是银行希望确保返还借款的可靠性，对于尚未建立良好信用记录或者风险评估不理想的借款人，过度担保是一种合理的要求。

但是，银行也可以瞄准这些借款人的弱点，主张要求更多的抵押品，以便在拖欠还款时能够在竞标市场上更好地倾销抵押品。银行还可能故意过度担保，以抵销自身与借款人之间的利率或其他费用不平等的交易。

过度担保的法律风险是什么？

如果银行要求借款人提供不必要的抵押物，超过了借款金额的界限，这可能会使银行被指控实施“人头定价”或者“双倍借贷”等不公平贷款行为。如果借款人故意欺诈拖欠借款，银行不能依赖抵押品弥补所贷款项的全部金额。在这种情况下，银行的过度担保一起降低了银行的适当保护程度，在某些情况下银行将无法显著降低其风险因素。这种情况下的过度担保将成为银行在风险防范方面的弱点，最终将导致银行受到重大损失。

如何保护自己和银行免受过度担保的法律风险？

借款人应该始终选择合适的抵押品，并与银行妥善协商贷款金额及其对应的担保物品。如果银行要求过多或不合理的抵押品，借款人应该向银行提出异议并考虑选择其他合适的银行或融资工具。

与此同时，银行应该在贷款时掌握客户的财务状况，并对风险进行适当评估。对于不具备足够信贷价值的借款人，银行应该通过额外的准备金或其他形式的防范措施来弥补潜在的损失。在之后的业务中，银行应该定期重新评估贷款，并确保其风险因素与贷款损失适当匹配。

结论

在银行与借款人之间，适当的担保是确保风险管理的基础。但当过度担保成为银行优势的一部分时，这也给银行和借款人带来了潜在的法律风险。为了防止过度担保，银行需控制自己的贷款尺度，确保贷款的价值在银行的控制范围之内。同时，借款人也应保持警惕，必须在谈判贷款条件时进行明确的沟通和协商。