包括上述机构在内，年内已有5家消费金融机构收到罚单。在消费金融行业的罚单中，“贷款管理不尽职”引发的违规屡禁不止。业内分析人士则强调，罚单也是在为所有消费金融机构“敲警钟”，机构不能在信贷产品和风险管理方面流于表面，而要做好实质性的完备管理，做好审慎经营。

9月两家消金机构被罚

根据罚单信息，金美信消费金融因信贷管理制度机制存在缺陷、贷款管理不尽职导致部分贷款资金被挪用，被银保监会厦门监管局处以罚款290万元；对当事人陈启桐给予警告，处罚日期为9月26日。

除了金美信消费金融被罚外，还有一家消费金融机构在9月领到罚单。广东银保监局9月24日披露的行政处罚信息公开表显示，中邮消费金融有限公司因贷后管理严重违反审慎经营规则，被罚款50万元，处罚日期为9月18日。

“金融机构如果不能履行严谨、标准的合规和风险控制流程，在风险暴露时将无法及时做好预警和闭环处置，该部分也一直是监管整治的重点领域，”孙扬指出，两家持牌消费金融机构因此被罚，也意味着监管对消费贷款经营过程管理的下沉式监管持续进行，有利于及时发现漏洞并进行警示。

贷款管理仍是“重灾区”

而9月被罚的两家机构，违规事项主要体现在贷款管理不尽职、违反审慎经营规则。这也并非消费金融机构罚单中首次出现此类问题，在2021年被罚的机构中，4家机构被罚均与贷款管理相关。2021年7月，湖南省长银五八消费金融股份有限公司便曾因“贷后管理不到位”，被罚款30万元。

在此前监管披露的消费金融机构罚单中，贷款管理也是被罚的重灾区。事实上，自2010年持牌消费金融机构问世以来，针对消费金融行业违规乱象的罚单在2018年、2019年间密集出炉，违规事项涉及信贷资金违规管理不慎、违反央行征信管理规定以及违反消费者权益保护法等多个方面。2020年则短暂“降温”，年内3家消费金融机构被罚。

对于2021年消费金融行业整治再度提速这一情况，易观高级分析师苏筱芮指出，持牌消费金融的核心业务是信贷，因此合规工作也主要围绕信贷业务进行开展。消费金融公司的合规情况成为监管重点，行业罚单数量今后可能会进一步迎来较大程度的增长。

孙扬则表示，过去几年间，消费金融行业飞速发展，部分机构为了抢占窗口期，追求业务发展规模，忽视了必要的贷款管理制度和机制的建设，让贷前尽职调查、贷中严谨审批、贷后风险预警流于形式，更有甚者通过大数据手段伪造数据欺骗监管。“随着监管红线的持续收紧，不合规的产品和业务面临强势整改、叫停，也将规范消费金融行业的发展。”

做好实质性的风险管理工作

消费金融行业合规的痛难点在哪？苏筱芮指出，消费金融行业的合规工作主要围绕信贷审核的前、中、后流程进行开展，贷前资质审核及授信、贷中资金监测等相关的风险管理流程是机构的生命线，也是合规的薄弱之处。

“在贷款服务收费标准、合作机构准入和管理、贷款全流程的风险控制等方面，均为机构展业提出了更高要求，”孙扬补充道，同时金融业务对于获取用户隐私数据要求更高，如何做好用户信息保护也是一大难题。

孙扬指出，要解决这些问题，就要求机构严格履行银行业监管规范、消费金融公司管理办法等法规，从营销获客、贷款审批、用款管理、贷后预警、催收管理等方面，严密做好合规管理，而不是流于表面。从保护客户权益、维护消费金融行业健康发展的高度，做好实质性的完备管理和审慎经营，才是长久健康发展的基础。