银行存款是我们居民最熟悉的理财方式之一。相同的产品情况下，自然是存款利率越高越受欢迎了。前几年银行存款利率还是蛮高的，经常有存款产品利率能达到4.125%。但是今年以来，似乎这样的产品越来越稀少，一般都在3.3%~3.5%之间。这究竟是怎么回事呢？

2015年我国推动存款利率市场化以来，银行为了吸引客户存款可以自由提高相应的存款利率。但是为了防止银行之间的过度竞争，在央行主持下组建了存款利率定价自律机制，六大国有商业银行都是其核心成员，涵盖了全国最主要的银行。

最初自率机制确定的利率浮动上限是以国家基准利率上浮一定的比例。一般来说，定期存款是上浮20%~30%，大额存单能够上浮40%~55%。一般大型商业银行只能够上浮50%，中小型商业银行才能够上浮到55%。

国家的基准利率，一年期定期存款是1.5%，二年期为2.1%，三年期为2.75%。如果说2.75%能够上浮50%的话存款利率就到了4.125%。因此，前些年确实有不少大额存单的利率能够达到这一水平。一些地方性中小银行的大额存单，最高利率甚至能达到4.2625%。

2021年6月份，国家推动存款市场利率自律机制改革。将过去的利率浮动上限改为加减点构成。其中六大国有银行活期存款、定期存款、大额存单的浮动上限是基准利率增加10、50和60个基点。其他中小银行可以上浮20、70和80个基点。也就是说，三年期大额存单的利率上限仅仅能够达到3.35%~3.55%。

不过，市场利率定价自律机制的成员仅仅包括了15家核心成员、1500多家基础成员和480多家观察成员，数量还不足4600家银行的一半。也确实会有一些地方性中小银行，为了吸引存款会给出4.125%的存款利率，但是由于这些是地方性小银行，网点少、服务慢。尽管有存款保险制度的保护，但是这并不是大多数人的选择。

不过，确实也有一些银行网点为了开展有些其他业务，会将一些理财产品、保险或者基金包装成类似存款的产品，推销给存款人。遇到这些可疑的产品，如何分辨它们与存款的区别？

首先，存款是以个人账户为基础，不是对外转账或者划款。如果出现交易支付这样的情况，应当立即终止。

第二，相信柜台人员的专业性，我们只要明确问存款的柜台人员，这个产品是不是存款？如果说能够达到肯定答复的，这就没有问题。如果只是支支吾吾、模棱两可的肯定就有猫腻，毕竟说谎话是要负责任的。

第三，检验一下存单或回单。如果我们购买的是保险，窗口会给我们保单。如果购买的是银行理财产品，会有相应的理财产品说明书。只有存款，银行才会给一定的回单，有的则是存单。存单上会有存款的金额、存款的时限、约定的利息，相应的银行专用章等等。

总体来说，我们理财要综合考虑安全性、流动性和收益率的关系，追求高收益，又要求安全和流动性兼具，这是不现实的。