大概没有人能比一个银行信贷经理更能体会生意失败群体的痛苦了。生意失败不只存在于那些创业初期的人群，有些还是久经沙场的老兵，这些人要么是因为决策失误，要么是因为大环境急转直下被拖垮。这些人因为生意失败而还不上贷款，我们又因为他们还不上贷款而对他们进行分析，积累经验，日后尽量不把贷款发放给那些可能会经营失败的人。

下面我就来讲述两个我作为信贷经理时亲眼见到的案例，希望能够给正在创业的人一定的警示。

一个三线城市的购物广场在过节的时候能做到万人空巷，交警封路，可想而知，它的现金流该有多么充足。可是谁都没想到，它在经历了十年左右的辉煌后因为资金链断裂而破产了。

由于它是我们银行的信贷客户，我也有幸了解到它从繁荣到消亡的很多内幕。

这个购物广场的老板也算白手起家，他通过一系列的努力将一个几十平米的小商店，发展成了几千平米的大型商场。这个商场甚至还带动了周边区域的经济活力，形成了以该商场为中心，方圆一公里的大商圈。

一到节假日，这家商场门前的路就要实行交通管制，不允许私家车进入，人流量特别大的时候，公交车也不能进入。六车道的公路被直接改成步行街。

可就是这样一个购物广场却倒闭了，倒闭原因竟然是现金流断裂。替商户收的钱没有办法按时结算给商户。这是典型的因为资金挪用而把生意拖垮的案例。后来了解到，购物广场的老板投资建了一个饮料厂，专门生产功能型饮料，它的饮料在那个三线城市相对畅销，但一直冲不出三线城市。

要知道饮料的利润率虽高，但是它几乎是一个完全竞争市场，想要在一片红海中脱颖而出，是相当难的。眼看功能型饮料不能获得盈利，老板又转做茶饮料，茶饮料又没成功，又做纯净水。生产线一换再换，最终把购物广场拖垮了。

从一个小商店发展成一个购物广场的成功源自于老板的专注，从购物广场到饮料厂的失败源自于老板的不专注。创业不是不能跨行业，但一定要将自己的主营业务和新做的业务隔离开，防止新业务没有做成，反倒将核心业务拖垮。

海外留学生确实有光环，可是这个光环却不一定能够带来事业上的成功。在创业面前，危机并不会因为你是海外留学生就绕道而走。

我的一个贷款客户抵押了父母为他买的房子，从银行贷了50万。当时他申请贷款的时候说的是要装修这套抵押的房子，我信以为真。可是没想到在贷款的第五个月就还不上贷款了。

后来调查发现他是用贷款资金开了一个俄式餐厅。他在留学俄罗斯时非常喜欢那里的美食，一直梦想着要把俄罗斯的美食引进国内，目标是做一个具有知名度的连锁俄式餐厅。

俄式餐厅在前些年还没有出现，我能看出这位海外留学生有较强的市场开拓精神。可是很明显，他的市场开拓能力不行。他相信会有很多人的口味和自己一样，再加上大家都喜欢尝试一些异国美食，盈利是完全没有问题的。

可是市场并不会按照他所设想的去发展，无论怎么做活动，餐厅的翻台率总是提不上来。一边是贷款要还，一边是给员工发工资，每月的收入基本上就是左口袋进，右口袋出。

这位留学生现在在一家公司里做职员，再也没有做过创业的梦。对他而言，几年的留学生涯总共也没有花50万，可是这半年不到的时间，他就欠下了近50万的债，甚至房子也差点没有保住。这对他的打击不可谓不大。

再加上本钱是借的，在投入方面，他在面对类似于广告这种可能不会立即有效果的投入上就会谨小慎微，最后形成恶性循环。一边不敢投，业绩就差，业绩越差，越不敢投。

由于我做过银行的信贷经理，我知道基本上所有的经营类不良贷款都与生意失败有关。令我记忆犹新的就是上边讲到的两个案例。一个是进行跨行业经营，而且没有将主营业务和新业务进行风险隔离，最终被新业务拖垮；另一个是创业时只凭一腔热情，还使用贷款，加杠杆投入，加大了失败的概率。

希望这两个案例可以给看文章的创业者带来一些警示。