对于“剁手族”来说，一年一度的“双十一”狂欢节即将到来，但在网店店主们眼中，这更像是一场“大考”。尤其是在大量囤货和营销推广需要大笔资金时，对于轻资产、融资途径匮乏的电商企业来说，更是一道“坎”。

市场 银行系电商贷产品走红

尽管距离“双十一”还有十天，但“战斗”几个月前已经打响。7月初，在天猫开设“大简”服饰旗舰店的小吴开始备战“双十一”，投入巨资进行营销推广之后，现在日成交额突破30万元。但接踵而来的是，订单预付款、仓储备货、增加人手等投入仍然很大，手头资金捉襟见肘。

前两天，得知浙商银行推出的电商贷款产品后，小吴立马提供了一年的网店交易记录，仅用了3天，他就成功拿到了50万元贷款。

“只要是在淘宝、天猫等主流电商平台上开网店超过1年，且达到一定规模的网店卖家均可申请‘电商贷’产品。”据浙商银行杭州分行工作人员介绍，店主无需提供任何抵质押物，主要由网店经营情况、人品信用、贷款用途等信息就能直接核定贷款额度，最高可达75万元。

而除了浙商银行外，目前建行、华夏银行、邮储银行、广发银行、稠州银行也先后在杭州地区推出了电商贷款产品，均以小微电商在淘宝、京东等平台的运营情况为授信依据，提供无抵押信用贷款；而兴业银行已在台州地区上线了此类产品。

优势 银行系电商贷最低利息可达年化6.5%

尽管银行系电商贷在贷款利息上占据了绝对优势，但目前阿里、京东上线的电商贷款产品，也自有长处。

在浙江大学金融研究院副院长金雪军看来，目前阿里、京东、苏宁、唯品会等电商平台均上线了电商贷款产品，他们掌握了平台上网店的一线数据，相比于银行来说，电商平台更了解网店的实际情况和动态。

“核心风险评估的数据、技术和模型均严重依赖于第三方，这是银行系电商贷款产品面临的最大挑战。”在浙江金融职业技术学院副教授邱勋看来，目前所有从事金融大数据借贷服务公司的风控模型并没有经历过一个完整的经济周期的考验，即使现在的收益可以覆盖坏账风险，但如果经济持续处于下行通道，第三方风控模型可能失效，坏账率会大幅攀升，风险迅速放大。

同时，邱勋还认为，合作的第三方存在一定的德道风险，比如优质客户飞单，或为了获取更多放贷进行成交收益分成，进而调低风控模型的阀值等。

也有业内人士认为，银行系还不得不面对阿里等电商线上贷款业务冲击，以及微众银行借助大数据和“刷脸”放贷的挑战。从目前来看，面签仍是商业银行申请贷款绕不过的坎。“和阿里等电商平台以及微众等网络银行相比，传统商业银行面临更加严格的监管，可能这将对业务创新以及推广范围的扩大存在一定限制。”