现在经常看到广告和电话，说装修贷和个人信用贷5年的月利率可以做到0.25%，也就是年利率可以做到3%。实际使用真的这样么，其实不然。这里面还是存在较大差异。

具体举例分析。

以同样25万为例：

25万元商业贷款，年利率4.75%，贷款5年，每月还款4689.23元，5年利息3.14万。

25万元公积金贷款，年利率3.25%，贷款5年，每月还款4520元，5年共计利息2.12万。

那么实际装修贷和信用贷的实际年利率多好呢，我们已信用贷的其中一款比较低的来试算一下。同样贷款25万，贷款5年。（这款产品宣传称月利率0.25%，年利率3%）实际贷下来每月实际还款=4167 625=4792元，这一款产品5年共计利息37500元。

通过这款信用贷与房产商贷和公积金贷款发现，信用贷的利更好，还原回去实际年化率应该在5.64%.

所以实际年化利率在其宣传的1.88倍。各位在选择时也到特别注意一下。这还是国有大行较低的一款产品，其他行可能会更高。

那他们的计算逻辑是什么呢？

分两个部分：

第一部分本金（同样以25万为例），把25万除以60期，等于4166.7元，每个月还本金4166.7元。

第二部分（同样以25万为例），利息也就是他们宣称的手续费，用25万乘以年化3%在乘以5年然后除以60（=250000*0.03*5/60=625），所以每月625元，

每月的还款总额就是4166.7 625=4791.7元。

好了，希望上述能够帮到大家。谢谢各位阅读。