最近买房的人想必会惊喜地发现：杭州的房贷利率，又双叒降了。

在中国人民银行公布的最新LPR报价中：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。

相对于6月份，最新的LPR报价没有虽然进行调整，能够做到最低房贷利率仍然是4.45%，但落到实际的执行层面上，已经有越来越多的银行开始跟进。

上个月，某国有银行的首套房贷利率还只能做到4.6-4.7%，想要再低些就难了。

无独有偶，另一家城市银行表示：“能做到4.6%，如果是优质客户或者征信非常好的话，还可以再谈。”

不过，现在再向不同的银行了解，除了个别大型国有银行的利率仍保持在4.6%-4.8%外，大部分银行都能做到首套最低4.45%，二套5.1%。

当然，由于每个楼盘合作的银行支行不同、个人的信贷条件的差异，都会对房贷利率产生影响，但总体来说，如今的利率已经出现明显下降。

全国范围内的房贷利率，都在持续走低。

根据贝壳研究院发布的重点城市贷利率数据：今年5月份，103个被监测的重点城市主流首套房贷利率为4.91%，二套利率为5.32%。

那时便创下2019年以来新低。

到了今年7月份，这103个被监测的重点城市主流首套房贷利率再度下降：首套房为4.35%，二套利率为5.07%；

其中，有74城的首套房、二套房贷款利率已分别低至4.25%和5.05%的下限水平。

虽然，杭州目前尚未出现低于4.45%的房贷利率，但相比此前首套房6.1%-6.2%的超级高位，堪称大跳水的利率已是让人“感动到哭”。

同样是100万的等额还款，两者至少相差1000来块的月供；贷款额度再高些，省下的金额则更加明显。

不过，即便是极度优惠的利率，却仍然难以刺激到市场——越来越多的人更愿意把钱拿来储蓄而非消费。

根据中国人民银行的统计：今年上半年，我国人民币存款增加18.82万亿元，同比增长34%。

其中，以个人储蓄为主的住户存款增加了10.33万亿元，增长40%。

增长超过10万亿是什么概念？简单来说，差不多平均每天要往银行存进约574亿。

此外，央行的第一季度调查还得出一个结论：想要花钱的受访者比例降至23.7%，甚至比疫情爆发的2020年还要低。

而在房地产领域，尽管自上而下出台了一系列利好措施，但计划购房的人数比例相较于去年年末并无明显增长，仅为17.9%。

利率下降的刺激作用，非常有限。

这样看来，如果在不出台新政的前提下，杭州的房贷利率还有一定的下降空间。

虽然杭州的新房市场看起来不愁卖，但事实上只有极少数红盘的热度，掩盖了一大批“流摇盘”的悲惨命运。

一些综合素质不错，可以排在“粉盘”之列的项目，最终的登记人多只比加推套数多了一两百人。

稍不留神，就会流摇。

再看下半年，楼市现有的供应就已是“天量”，各个板块压力都不小。

更何况，今年第三批集中供地马上就要来了，手脚快点的项目年末就能入市，单盘的登记量会被各个项目分摊，去化率恐怕比当下更加惨淡。

同时，二手房市场在经历短暂的回光返照后，再度低迷：截至发稿，杭州本月二手房仅成交4500余套，远低于去年同期的6179套，形式依然严峻。

起起伏伏的成交量，侧面反映短期内的市场提振主要靠外部政策的刺激，而购房者的整体信心和需求仍未激发出来。

要保持楼市的整体热度，利率仍有继续下降以刺激市场的必要。

当然，利率只是调整中的一环，很难单方面的解决目前楼市遇到的困境。要整体“扶起”楼市，还要出台更多的“组合拳”。

这两天疯传的8·1新政，就是可能出现的手段之一。在网传的调控版本里：

1.限购区新房限购的社保年限减半，即落户缴满2年社保变为1年、未落户社保年限由4年变为2年；

2.富阳全面放开限购。

在新政正式出台前，我们对其真假尚不能有准确定论。但个人感觉，这两条政策的目的比较直接，简单地增加市面上的房票数量，对杭州的影响比较有限。

事实上，楼市尚待解决的问题还有很多。

此前，三道红线、两道红线以及房地产税等，都在集中火力猛烈打击楼市。现在，两道红线和房地产税都悄悄不提了，三道红线是否也该有所调整？

北大国家发展研究院院长姚洋周就指出：“房地产对中国的经济贡献大约是17%，断崖式的下降给经济挖了一个大坑，别的行业很难填补。断崖式下降的原因就是‘三道红线’。”

作为资金密集型行业，把地产的资金流动性掐断，暴雷、烂尾的风险就会显著增加。在风雨飘摇的市场中，购房者的买房意愿自然就降低了。

正因如此，如何实现行业的良性发展，如何对待暴雷的开发商和烂尾楼，如何正视房地产对于经济的贡献而不是一味打压，才是扶起楼市背后的宏大课题。

毕竟，市场现在最缺的不是购买力，而是信心。