消费贷降价促销抢客

抢占消费需求回暖先机

在疫情影响下，今年一季度居民消费需求被抑制，银行消费贷备受冲击。央行此前公布的数据显示，一季度住户部门贷款增加1.21万亿元，比去年同期少增了6022亿元，一季度以个人消费贷款为主的短期贷款减少509亿元。而随着企业复工复产，消费回暖趋势，银行正在加紧“补课”，加大营销刺激个人消费信贷业务的发展。

央行近日发布的金融统计数据，也显示出消费需求正在逐步释放。4月住户部门贷款增加6669亿元，其中，短期贷款增加2280亿元，以个人按揭贷款为主的中长期贷款增加4389亿元。央行调查统计司司长兼新闻发言人阮健弘此前表示，随着疫情防控措施逐步放宽或者是解除，个人消费贷款和购房贷款的需求也会得到释放。

在王全月看来，消费贷款的需求很大程度上决定于消费者对于未来收入的预期，以及消费习惯的养成。从收入上看，伴随复工复产的推进，二季度我国实际人均可支配收入回暖概率较大；消费习惯上看，“加杠杆”式的消费观虽然已被部分居民所接受，但目前仍未非主流观念。而这也表明我国消费贷业务潜力巨大。由此综合判断，消费贷款的需求将呈现增长态势，但增速存在回落的可能性。

警惕不良贷款抬头压力

近年来，零售银行已成为各家银行发力和争夺的主战场，但是在客户数量和业务规模不断攀升的同时，资产质量不容乐观的形势也值得银行深思。

从2019年报和2020年一季报中已可见端倪。例如，截至2020年3月末，招商银行消费贷款的不良贷款率为1.35%，较上年末上升0.17个百分点；逾期贷款率升至2.02%。平安银行新一贷2020年3月末的不良率达到1.63%，较上年末上升0.29个百分点。另外，建设银行、农业银行、邮储银行等多家银行2019年末消费贷款的不良率也超过1%。

来自银保监会5月12日披露的数据显示，一季度末商业银行不良贷款余额2.61万亿元，不良贷款率1.91%。而下一阶段，商业银行不良贷款生成压力仍存。招商银行在一季报中指出，由于一季度入催且未能回收的贷款二季度起逐步进入不良，预计二季度起，零售将面临更大的不良生成压力。鉴于疫情对居民收入、就业等方面的影响，与共债风险交叉叠加，预计零售贷款风险可能也会持续较长时间。

中国养老金融50人论坛特邀研究员娄飞鹏表示，目前多家银行消费类贷款不良率回升，主要是居民收入受疫情影响下降的结果。随着疫情防控成效进一步稳固，经济秩序逐步恢复，加上政府引导扩大内需，未来居民消费会逐步增加，消费贷款也会逐步恢复。后续银行发力消费贷款时，仍然需要做好客户准入和风险管理，选择合适的客户发展业务。