前不久结束的全国金融工作会议提出，要改善间接融资结构，发展中小银行和民营融资机构。事实上，在互联网技术的推动下，金融业正逐渐插上科技的“翅膀”。

当前金融业发展需警惕哪些风险？“未来银行”将是怎样的？微众银行行长李南青做了解释。

谈监管：金融乱象呼唤加强监管

问：近些年我国互联网金融发展迅猛，但不少P2P公司出现不少问题和乱象，你怎么看待这些问题？

李南青：首先，近年来P2P的迅速发展，是因为确实有强大的市场需求。另一方面，此前的相关监管也存在一定滞后，形成了个别的金融乱象。治理整顿这些金融乱象，是非常必要的，但不能“一刀切”。现在我们欣喜地看到监管部门正在对这些金融乱象逐步进行治理，引导行业发展，行业正在不断规范。

问：去年以来，一些网络借贷平台出现“裸条”，有大学生因为还不起钱而被曝光。你怎么看这一事件？

李南青：类似“裸条”的现象对学生、家庭和社会造成了不良影响。过去银行从收入等因素考虑，是不允许给校园里的大学生发信用卡的。微众银行目前的“微粒贷”产品，对年龄在22岁以下的在校学生，我们也是不会开放“白名单”的。

近期，教育部等部门开始加强监管，行业正在逐渐规范。部分银行在风险可控、有严格标准的条件下，引导、满足部分大学生正常的借贷需求。

谈未来：未来银行将变得越来越“轻”

问：我们在参观微众银行时，发现员工穿T恤上班而不是西装革履，感觉微众银行更像一家科技公司而不是金融企业？

李南青：你们的感觉很敏锐。从风格上说，我们是一家拥有互联网基因的持牌银行机构，我们追求轻资产、轻规模和轻人力，这与传统银行相比有点“异类”。不穿西装穿T恤，我们是希望借此鼓励员工创新、放松，而不是因循守旧。

微众银行自成立以来，始终坚持创新。从业务模式看，我们是纯线上的银行，没有一家物理网点。我们将同业金融机构的资本、网点、人员等优势与科技平台的客户、渠道、场景等优势相结合，搭建一个全新的模式。

问：“微粒贷”是纯信用贷款，借款人都不用到现场，那么“微粒贷”的风险如何控制？

李南青：微众银行成立以来，一直致力于依托大数据和新技术建模实施业务风控。微众银行汇集了40万亿条数据信息，并基于大数据分析技术，深入挖掘各类风险数据，这种方式要比传统的资料审核更高效、更真实。不同于众多的风控模型，微众银行通过引入国外新型风险识别和算法技术，主动预警捕捉高危行为，率先将线上风控用于实战。产品采用“白名单”邀请制，在贷前就开始排查风险，进行反欺诈识别，构筑了一道“风险防火墙”。截至目前，微众银行各项主要监管指标符合并优于监管要求。

问：人工智能、人脸识别等技术，对未来金融业又将带来怎样的变革？在你看来，“未来银行”是怎样的？

李南青：新技术的发展对传统的银行模式将带来很大挑战，人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技的运用，在未来银行业的发展中将会起到至关重要的作用。未来，银行将变得越来越“轻”，“未来银行”也许将不再是西装革履的，休闲装、运动服将“占领”未来的银行。但银行“存贷汇”的基本功能不会变，银行加强风控的趋势也不会变，这些是它最核心的能力。