一群人把这次房贷变化选择计算非常复杂，很难理解。

最简单解释：

你如果准备短期2、3年把房贷全部还掉，可以选择LPR，

如果准备长期还，我建议你选择固定利率，

固定利率以后不会改变，

如果你选择浮动利率，

开始利率和固定利率一样，

但随着LPR变化，你贷款利率每年也会变化，

所以选择哪一种，关键在于LPR未来是升还是下降，

如果LPR未来升，你选择浮动利率不划算，

如果LPR未来下降，你选择浮动利率划算。

关键是，

现实中，LPR不可能一直升，也不可能一直下降，所以这是我们考虑思考的。

以史为鉴，我们可以清楚很多，

美国历年贷款利率：

中国基准利率，

中国房贷利率表：

无论是从房贷上看，还是从中国贷款基准利率来看，

目前5年期商业贷款基准利率4.75%不高，处于低位；

即使参考历史上美国贷款，目前5年期商业贷款4.75%基准利率，也是处于低位的。

所以长期看，

5年期商业贷款贷款利率最有可能是上升，

短期看最有可能会是下降（美国刚刚下降50个基点），

所以你如果准备短期2、3年把房贷全部还掉，可以选择LPR，

如果准备长期还，我建议你选择固定利率，

目前5年期LPR是4.75％，

在中国房贷历史上看非常低了，

目前各地加一个A值，

A值出现是因为房价上涨太厉害，

限制资金流向房价的，

抑制炒房客户设定的，

这次疫情原因，

A值大概率会逐渐降低，

房贷利率马上回归到正常LPR，甚至做减法，

安徽省房地产商会2月份就在呼吁首套按基准利率的85折，二套按基准利率。

如果你选择浮动利率，

假设你房贷是上浮30%，目前利率是6.3%，

由于2019年LPR为4.8%，

你加的基点A=6.3%-4.8%=1.5%；

以后房贷利率会是LPR 1.5%,

假设你房贷是下浮30%，目前利率是3.43%，

由于2019年LPR为4.8%，

你加的基点A=3.43%-4.8%=-1.37%；

以后房贷利率会是LPR-1.37%,

你房贷利率随着LPR最快1年调整一次（不是LPR每次调整，你房贷都会调整）。

目前是大宽松时代，

5年期商业贷款贷款利率的确会下降，

但是水有深有浅，山有高有低，

同样5年期商业贷款贷款利率也会有上升的时候，

目前从历史来看，

5年期商业贷款贷款利率处于低位水平。