虽然现在人们对保险的认知，有了普遍性的提高，但是在大多数人得眼中还是认为购买保险，钱就变成“死钱”了，不能动，更不要说流动了。

其实，这还是用老眼光看保险。保险的灵活性，并不亚于其他的理财工具，特别是某些保险产品的灵活性甚至更强于保险以外的理财产品，所以时代在进步，我们看待保险也要进步。

一份保险合同，里面有很多的知识点，也赋予投保人很多的权益，今天与大家分享保险条款中的另一项权益“保单贷款”（也叫保单质押贷款）。

一份长期保险合同的签订就代表着长期的缴费，缴费期限长达10年、20年，甚至更长，在这么长的缴费过程中，我们的生活会发生变化，特别是在经济上，会因为某些原因，造成资金周转困难，借贷困难，特别是在当下人情淡漠的社会，向人借钱是件非常困难又羞于开口的一件事。

如果向银行贷款，没有资产抵押，银行不会睬你。如果你有资产抵押，银行也未必会把钱借给你，它还会审查你的信用记录是否良好，所以向银行贷款费时费力还不一定成功。

如果向第三方机构借贷，如小额贷款，虽然他们的对借贷人的资质要求相对较低，门槛也低，但是你能承受的起他们的利息吗？

如果，有一个工具让你出现资金困难，需要贷款的时候，不需要看人脸色，不需要求人，更不需要审查你的信用资质，就可以贷款给你，你是否想拥有呢？

这就是保险，一份长期（终身）的保险，一份与你不离不弃的保险，但你的义务就是在规定的期限内履行每年缴费。在未来的日子里，当你出现资金周转不灵，资金借贷困难的时候，这份保险反而会返哺与你，更不需要看人脸色借贷，有尊严的借贷，这就是保险的功能——“保单贷款”。

今天给大家分享的是保单贷款的用法，我一直认为所有保险产品和话术的开发都是基于对产品条款的理解，每一条产品条款后面的卖点是无穷无尽的，对于条款的理解深浅决定着你对这款产品卖点的理解，那么保单贷款各位在展业的过程中是怎么给客户介绍的呢？今天您带着这个问题我们进入下面的课程。

保单贷款条款原文是怎么规定的呢？我们来看一下

在本合同保险期间内，如果本合同已经具有现金价值，投保人可以书面形式向本公司申请借款，对于以身故为给付条件的保险呢必须取得被保险人的书面同意

最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的百分之八十，且每次借款期限不得超过六个月。

借款及利息应在借款期限届满日偿还。未能按期偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。

当本合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，本合同效力终止。

保单贷款有哪些优势呢？

保单贷款的优势

01

方便

02

时效性快

一改以往保单贷款必须要去柜面，即麻烦又费。现在通过在线申请，今天申请明天资金就到账，有的公司甚至今天申请今天就到账，时效性非常的快，但这期间要除节假日。如果要向银行申请贷款，没有个十天半个月都不一定能批下来，时效性太慢。

03

利率低

保单贷款的利率并不像银行的贷款利率或者第三方机构的利率高的离谱，和他们相比保险的贷款利率还是非常的亲民的。

以某产品的保单贷款为例，最低的才4.5%，最高的已就5.9%，是年化哦。

04

灵活还款

一般的借贷，是不是到期必须是连本带息一起还，没有商量的余地，一分钱都不能少，如果逾期不还，有高额的罚金，还会上信用不良记录，这是不是我们不愿意发生与见到呢？

但是保单贷款就不会出现这样的情况，

第一，贷款到期，不需要一定要本息一起还，可以选择只还利息，所交保费暂时不还都可以。

第二，如果贷款到期，忘记还款或者暂时没有资金还款，那么这期的利息会计入下一个贷款周期（6个月）重新计算利息。

那么怎么理解这个条款，又怎样去发掘这个条款后面的卖点呢？

我们从以下三个方面来分解

第一，就是比较强的资金融通功能，特别是对于现金价值比较高的保单，给您举个例子某公司年金保险10年交，年交10万到缴费第10年的时候现金价值会达到120万元，这个时候如果出现资金短缺可以申请保单贷款能贷出多少呢，可以贷出96万元，贷款期限是6个月，6个月投保人可以用这笔资金去进行周转，那么按照贷款年利率5.5%计算，每个月要支付的利息是4400元左右，6个月要支付的利息就是2.64万元，也就是说客户6个月只需要支付贷出金额的2.75%作为利息即可。

有的伙伴说了，我的天，要2.6万的利息，太高了，这些利息对于高净值客户，企业主等资金利用效率高的人来说根本就不算啥，这笔资金可以解决燃眉之急。市场上的小贷公司加上手续费一般要12-20%之间，而且是贷100万，直接先扣点利息，到手可能就80几万，使用效率严重下降。

第二杠杆放大功能：接下来要划重点了，考试要考。这款产品的现金价值增值速度大约每年4.024%左右，我们再重新来看。10年的时候现金价值120万，如果客户不需要这么多钱，比如只需要30万，那么咱贷出来30万，半年利息多少？30*2.75%=8250元，这个是付出的代价，但现金价值增长了多少呢？120万*4.024%=50880元，发现没，在你急用钱的关口，保单给你提供了燃眉之急的解决办法，然后保单依然按原来的现金价值继续增值，继续帮我们赚钱，划不划算？所以，如果客户还跟你说保单不好，一买钱就相当于死期存在里边了，这个是不了解保单贷款功能的缘故。而且更有魅力的是，以后该怎么领钱还怎么领钱，一点不受影响。所以我常说保单贷款让我们的客户进可攻退可守，有机会，贷款出来搏机会，赚大钱，没机会放在保险里，防范风险，定向赠与，又不失去现金控制权，享受长期稳定的增值，是不是进可攻退可守？

我们再举一个终身寿险的例子，我再以某公司的增额终身寿险为例，30岁，50万*10年交，保额469万，保险责任是这样写的，一旦身故赔付保费，现价，保额三者较大者，10年后现价变成526万。相当于1:1的杠杆，然后我们的小伙伴可能就会说了，那这个保险什么意思啊？花500万，最后赔偿还是500多万，那你就out了，说明不理解这种增额终身寿的魅力。我们今天先不谈增额终身寿本身功能性的意义，今天我们就谈保单单款。第十年，最高可以贷款多少钱？526万*80%=420万左右，什么概念？相当于我们用80万撬动了526万的保额，因为420万我们依然可以继续用较低的利息来经营我们的企业，大家也知道，企业做得好，赚的钱肯定远远比保单多，是不是相当于只花80万撬动了526万的保额，然后420万该干嘛干嘛，只需6个月还本付息一次，然后再申请贷款即可？更关键的是我们继续往下看，客户使用的420万，但现价依然在增值，第20个保单年，现价达到738万，保额在依然长大，而且单款额度可以继续增加，如果这时候我们的客户贷款500万，是不是相当于1分钱没花就

享受了700多万的保额，爽不爽，划算不划算？伙伴还会问，那钱我付了利息了，这是应该的，因为这个时候没有发生理赔，钱的归属权在保险公司，你用别人的钱当然得付利息，但这个利息只有5-6%之间，而市场上一般12-20%，哪个划算？而且客户是用多少贷多少，不用就可以还，然后按日计息，市场上的贷款呢？贷100万，到手80几万，你用1个月，至少手续费5-10个点是提前已经收掉的。这里我们不再赘述。

保单贷款的优势又很明显，具有手续简单，不用审核征信，不用担保措施，时效性强，放款速度快的优点，投保人也不用担心不会放款，从银行或者理财公司贷款，会有被拒绝的风险，但是保险合同里的保单贷款是保险人必须履行的义务，只要保单有现金价值。

第三，撬动资本市场：很多伙伴又说了，保单贷款一般都是保单产生现金价值的时候才能借款，客户说保单有借款的必要基本都要等到好几年以后甚至10年20年，现价高了以后才可以，这一点您怎么解答呢，那么我们就给客户介绍我们的终极方案，用保单在理财公司和网贷平台上进行贷款，现在很多P2P网贷平台，会给持有人寿保单的客户进行贷款，只需要满足基本的条件就能放贷比如人寿保单持续缴费两年以上，拥有实名制的手机号码，信用良好等，就可以贷出年交保费的20到40倍的额度，比如我有一份年交1万的寿险保单，缴费满2年以上那么最多我在第二年的时候申请到最高40万的贷款额度，手续非常简单，贷款无法按期偿还也不会影响保单的效力，非常的方便。用2万撬动40万的资金杠杆，贷款利息在3厘到1分不等，每个网贷平台的规定不一样，选择很多，如果不够，还能将保单的现价贷出来，这就大大提升了保单的融资作用，对于急需资金周转的企业，个人都非常有帮助，我有个同学在某贷款公司工作，他对于保单能贷款的原因给出了以下几点解释，能年交1万且持续缴费的的客户拥有以下几个优点：风险意识较强、责任心较强、资产状况良好加上信用状况良好，他们非常愿意将资金贷给这样的客户，您看拥有一份保单是不是好