贷款这件事情，对于有资金需要的群体来说再正常不过，其中最常见的就是购买不动产。现在的一套房子，总价轻轻松松就是百万以上，对于一般家庭来说，全款并不现实，凑齐首付已属不易。

今天写这篇稿子的原因，就是因为我最近接触了很多读者，他们因为买房的首付不够，想通过金融机构、网贷软件等渠道来凑齐首付买房，由于对贷款审批流程不熟悉，或者被金融机构宣传的“日利率万分之XX”、“月息X厘到X分"、”年利率XX%“忽悠，从而背上了高额的利息，或是彻底搞坏了征信。

通常银行在描述利息时，都是用年化XX%来表现。我们先来看一下各大银行2019年的存贷款基准利率，根据下表可以看出，无论是那种方式的存款或贷款，贷款的利息都是要高于存款的，因为银行不会做亏本的买卖。

银行定期存款的基准利率在1.1%~2.75%，各项贷款的基准利率在2.75~4.9%。

（注：基本利率为央行制定，但各大银行会根据不同类的存贷款或者年限，在基准利率上进行上下浮动）

（银行存贷款基准利率）

看完银行的存贷款基准利率，我们再来看看各大金融机构和网贷软件的贷款利率。

相信很多人都解锁了支付宝的蚂蚁借呗，我本人有时候也会用到，蚂蚁借呗和大部分的网贷软件一样，都是用万利率xx来描述（大部分为万分之4-万分之6）。

例如我的支付宝蚂蚁借呗为万分之4.5，意思就是1万快钱借一天的利息就是4.5块钱，看起来利息似乎不高，但如果折算成年利率，那就是0.045%（日息）X365（天）=16.425%，这个利息可是银行贷款基准利率（2.75%-4.9%）的3-6倍！

（蚂蚁借呗利息截图）

我们拿5万块钱，等额本息借1年来举个列子，如果是按照银行贷款基准利率计算，一年的利息差不多就是1200元左右，但如果是通过网贷软件，一年的利息就是4500元左右。仅仅只是借了5万，借了一年而已，一年的利息就高了3300元左右，由此可见网贷软件的利息有多高！

网贷利息

银行利息

下面我们再来看各大金融机构，它们对利息的描述真的是五花八门，就是要把你弄蒙圈，让你不清楚利息到底是多少。

我随便在网上随机搜索了几个，有什么最低日利息0.03%、日利率0.035%、月利率0.6%、月利息0.55%、月利息8厘、月利率1分2....

其实不管它们怎么描述，你只需要知道，利息就是利率！几厘就是百分之零点几，几分就是百分之几！你只用将日利率或者日利息X365，月利息或月利率X12，就可以折算出年利率或年利息是多少。

普遍情况下，金融机构的利息是要比网贷软件的利息低的，基本在1分以内（年利率12%以内），所以很多人在有贷款需求时首先想到的就是贷款结构。

但是有些不良贷款机构，会以虚假的宣传，诱导贷款人去申请贷款。例如在不确定申请的人的征信情况、收入水平等前提下，给贷款人承诺：“只需要身份证、银行卡、社保卡就可以申请信用贷，利息最低X-X厘，无手续费....”

当你被这些虚假宣传诱导去了以后，贷款机构在向银行或者金融公司申请时，会因为你的征信情况差、收入水平低等原因，致使利息上浮或者产生高额手续费。

如果觉得利息高了时，他会给你说:"刚才已经有几家银行查了你的征信，如果你不需要这笔资金再申请其他贷款，下面的银行和金融公司会因为你频繁查征信的原因再上浮利息"，最后威逼利诱，让你被动接受。

有一位读者，就是因为觉得某个贷款机构的利息高了，然后换了其他几家贷款结构再申请，再加上平时又申请了网贷和信用卡，导致自己半年之内的征信被查了24次！现在再想申请各类贷款（包括房贷）都已经难上加难。因为一般情况下，申请贷款时银行要求半年内的征信查询次数不超过6-8次。

（读者提供，图片已获授权）

今天写这篇稿子的目的，就是希望的我读者不要轻易去各类网贷软件和金融机构申请贷款，因为它们的利息都明显高于银行的基准利率，不划算。

如果你确实需要一笔资金来进行短期周转，那请提前确认好自己的征信情况、收入水平等，以此来判断自己是否符合各类金融机构的贷款条件，尽量减少自己的申请次数，因为征信被查询次数过多会导致利息上浮甚至被直接拒贷。

而对于想通过金融机构贷款来凑齐首付的读者，更是要谨慎，因为你通过金融机构贷款而来的资金，是可以通过征信系统查询出来的，这笔钱会算进你的负债，并且征信查询次数也会记录在内。因此在房贷审批时就会极大的增加审批难度，对收入水平要求会更高，对征信情况也会要求更高，这种方式我完全不建议。