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前 言

还记得2021年1月29号，上海银保监局印发《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》吗？那个周五的晚上，这个通知疯传了朋友圈，同样的味道，同样的配方，又是周五，2021年3月26日，三部委联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，如果说上次的发文只是对经营贷的一带而过，那这一次，就是矛头直指，点名道姓了。两次发文，一样的配方，不一样的味道，让我们细细品来！

一、政策背景

1、2021年1月29日，上海银保监第一次发布《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，通知中明确提到：本次检查对象为2020年6月份以来发放的无用途、虚假用途、用途存疑的消费贷款、经营性贷款及个人住房贷款，检查方式为全面自查，自查的时间节点为2021年2月28日。

显然，从自查结束后短短不到一个月的时间内，三部委再次联合发文，精准打击违规经营贷、消费贷来看，至少反映几个问题：

2、严格贯彻“房住不炒”的政策主基调，经营贷违规流入房市，影响了房地产调控政策效果，挤占了实体经济的信贷资源。

3、当前楼市出现了全面过热的迹象，今年前两个月，房地产的销售和房贷总额，比2019年前两个月暴增50%，房地产占用了大量的金融资源，整体杠杆率显著上升，少数地区出现了一定程度的泡沫，抑制资产泡沫、防范金融风险，因此，在这波银根收紧前，要提前挤压泡沫，实现房价软着陆。

二、政策解读

1、不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款；

——什么是无实际经营的空壳企业？列举一下，如：

2、受让企业股权不满1年，产证不满1年的，加强其借款主体、工商、税务交叉验证，不得以企业资质代替实际风控审核；根据借款人实际经营需要，确定授信额，要与企业行业、营收、流水相匹配；

3、对抵押人持有被抵押房产时间低于1年的，审慎确定贷款抵押成数。

——如果产证不满1年的情况下，如果要套贷的话，一是为了成数，二是为了利率，其实银行真的想要遏制此类情况的套贷风险，只要把贷款利率定在二套按揭利率之上，把贷款成数降到五成以下，把贷款期限定在3年以内，基本上就能自动打消借款人套贷的念头。

4、对期限超过3年的经营用途贷款，要进一步加强风险管理；逐笔登记核查、确保与经营周期匹配；

5、加强贷后管理，落实资金受托支付要求，加强资金管控，监测，预警。一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任；

——目前大多数的经营贷产品发放贷款都是采用受托支付的方式，那受托支付后如何防止贷款资金通过多个中间人以分散转账及现金提取的方式回流，目前从单个银行层面还是很难监管到位的，只有通过监管层采取穿透式的检查，检查多道资金转移路线，再结合借款人及配偶的个人名下账户的流水变化情况来做出综合判断，但是要做到这点，工作量非常大，难度非常高。

6、建立助贷合作机构白名单，实行报备，审查。对存在协助借款人套取经营用途贷款行为的中介机构，一律不得进行合作；

——目前个别银行已经引入阳光政策，要求提前报备助贷机构。但对助贷机构的经营范围及资质要求尚不明确。

7、开展专项排查，于2021年5月31日前完成。

——对于本次专项排查的开展，审计部门很可能根据产证不满1年，公司不满1年这两项关键词来确定检查范围，然后在结合个人征信、企业经营场地、对公流水、企业开票等要素找到高度可疑对象，因此，在上一轮检查中没有被排查出来的人也不要放松警惕，以为第一轮没有查出来就高枕无忧了，这次检查与上一轮检查并没有排他性，只是入手点不同而已。

8、落实各银行经手人主体责任，强化内部问责机制，严防内外勾结；

——如果落实主体责任的话，没人会为了完成放款指标去冒被砸饭碗的风险，所以，在敏感问题上，不要奢望信贷员会告诉你怎么做，符合要求就批，不符合就不批，不会告诉你为什么。

9、将企业和个人违规使用经营贷购房相关处罚纳入征信。

——这是一个很严厉的惩罚措施，一旦纳入征信，那么可能以后都无法从银行贷到款了，违规记录可能比逾期还款杀伤力更大。

三、后市预判

1、有一批助贷机构会消失，因为不少的助贷机构长期打着专门处理疑难杂症，什么贷款都能批的口号招揽生意，这样的客群基础，很难在后市生存，且之前做过的贷款单子很大概率会出问题，借款人质量差、业务量大、从业人员门槛低流动性大、频繁的包装及打擦边球的违规操作，最终导致这类公司会退出市场，留下一堆的烂摊子。

3、资金过桥业务和担保业务或将迎来机会，市场上将会出现一批被银行通知抽贷的客户，而这些客户大多数是转投无门，因为没有一家银行敢接这样的烫手山芋，如果出了问题，将会被从重处罚，这些客户很有可能需要先把原贷款结清，撤销抵押后，才有可能被其他银行接受。

4、经营贷准入门槛将进一步提高，消费贷很有可能会绝迹，各家银行将不会再接受实控人，贷款期限将大大缩短，以后将会很难看到20年期的经营贷，即使有，大概率会每五年审核一次，更严格点会要求每五年结清一次。大部分的经营贷产品会调整为3-5年，纯对公的短期产品的利率还有下调空间，但长期贷款产品的利率将有所上升，股份制商业银行的利率将会普遍上调，很可能与二套房的按揭贷款利率看齐，此时，四大行的利率优势将会更为明显。

5、之前号称20年期，但每五年要审核一次的经营贷，五年到期后大概率不会再给续了，没有稳定的对公流水的经营贷产品，到期续贷的可能性大大降低。

四、小道消息，哪些人被抽贷了？

最后，来八卦一下小道消息，所谓八卦、小道消息，就是未被证实的流言蜚语，听过算过罢了，听说有些人被抽贷了，抽贷的理由五花八门，但听起来又颇有逻辑，比如说：

1、某银行在自查过程中，根据几个维度来圈定可疑对象：经营贷放款前后三个月内，借款人及配偶征信上有按揭贷款记录的；

2、听说有人在申请经营贷后，用该银行的银行卡在交易中心刷卡支付了一笔税费；从而被顺藤摸瓜查了出来；

3、有人借钱一次性付款买了房子，然后倒过来做经营贷，结果被查出来，经营贷资金直接用于归还借款，还在流水中备注“还**人借款”

4、还有人通过入股公司申请了经营贷，结果贷款发放之后就把股份退了，造成银行系统预警，直接被抽贷；

5、上周五新政出来后，不出意外的有些银行停止了不满一年新产证的受理，并且放款6个月内如果查到有新增按揭记录的也要被严查。

6、有些银行对新注册的公司申请贷款的，在本次检查中，再次实地勘察经营场地，发现了不少问题；

7、还有银行对之前新入股和新注册公司申请贷款的，在本次检查中要求客户提供对公流水和发票，结果发现有些客户连公司银行账户都没开，直接抽贷；

8、坊间流传的有银行查出一批客户并要求三个月内归还贷款，好像是真的；

9、听说有些银行已经不批贷款了，风控认真起来，还真的没什么客户能经得起审查；

10、还有很多八卦，我不能在这里说了，有些情况自己听听都觉得离谱

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