互联网金融是目前互联网创业的一大热点，各种互联网公司，以及传统金融企业，都在开始布局互联网金融相关的业务。在这样的大时代背景下，匠邦互联网也接触到了很多企业及创业者对于互联网金融相关的开发需求。以互联网小额借贷平台为例，站在技术和设计的角度，为大家解读一下，我们如何从0到1，去规划一个互联网小额借贷平台的项目。

互联网金融

互联网小额贷款，主要通过网络平台获取借款客户，综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等，分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。由于采用的是免抵押的信用贷款机制，一般只能申请1-5千，7天-一个月的贷款，以解决用户的用钱燃眉之急。

小额借贷平台前端功能规划

小额借贷平台后台功能规划

需求功能规划里面牵涉到几个核心的技术问题，以下是针对一些核心问题所研究得出的相关技术解决方案：

一、如何通过线上对用户的身份做有效，真实性的判断？

通过手机短信验收码，验证手机的真实性；

通过用户填写的身份证和姓名，直接联网公安部系统，进行身份证和姓名的有效验证；

通过上传身份证正反面资料，人工审核身份证的有效性；

对于银行账号，接入银行四要素识别系统，对用户提供的银行号，姓名，身份证，手机号，核实收款银行信息的真伪；

二、由于平台本身的数据所限，怎么借助第三方大数据对申请贷款的用户做风险的评估，信用额度的评估？

接入支付宝的芝麻信用体系，获取用户的芝麻信用相关信息；

接入央行征信系统，查询该用户在央行的征信报告。包括借贷记录，信用卡逾期等数据信息；

接入运营商的手机数据分析报告，分析该用户是否实名，运营商通话记录、通信特征、消费偏好等数据，给出用户运营商画像分析报告；

接入京东的电商数据报告，分析用户在网上的消费历史，购买能力，消费习惯，区域分布等消费画像数据；

接入学信网的学历数据报告，核实用户的真实身份，查询学籍、学历信息、招生录取等信息并生成分析报告；

三、对于逾期未付款的客户，如何进行催收？

计收高息：从借款逾期日开始，借款利率上浮至法定上限24%；

电话催收：对于借款人，平台将持续电话提醒借款人及时还款，必要时对一些关键联系人和紧急联系人进行电话提醒；

记入征信：平台将借款人的违约记录上传至上海征信等征信平台，录入期黑名单，将会影响到借款人的征信；

其他方式：对于严重违约不还款的情况，可走民事诉讼，委托第三方催收等方式。

由于互联网金融发展不受地域受限，在如今中国社会由熟人社会进入到准陌生人社会的特殊阶段，怎样在短时间内评估任意一个互联网陌生用户的征信问题，基于现有的征信大数据搭建平台的风控体系，以及借助人工智能的数据挖掘，进行借贷的快速审核及后续整个借贷生命周期的管控，成为互联网金融发展的重要课题。通过对小额借贷平台相关技术方案的调研和了解，我们惊喜地发现，目前国内互联网金融的各种互联网基础设施已经比较完善，社会的各种征信体系也逐步开放，这将大大促进互联网金融在国内的发展。目前人工智能技术也在金融领域开始展露头角，相信有了人工智能技术的助推，互联网金融即将进行一个发展的快车道。

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