小明：网上贷款10万分三年还，每月还4500利息高吗？

三人：利率存在名义利率和实际利率，如以名义利率计算，该贷款利率为（4500*3*12-100000）/100000/3=20.67%，算不上高利贷，因为目前在我国超过36%才算高利贷。

那么实际利率是怎么来的？又是多少呢？因为采用是等额本息还款，每次还款数目一样（4500元），即剩余本金在不断减少，而相应的利息却没有减少，还款数额还是一样，那么相对剩余本金来说利息是在不断增加，也就存在实际利率了。

计算实际利息，我们一般运用金融计算器或者excel表格进行计算，下面用excel表格中的RATE函数进行计算。

首先我们打开excel表格，在菜单栏找到“公式”，然后在下面一栏找到“财务”，在“财务”一栏找到“RATE”函数（如果熟悉excel表格函数，可以直接输入=rate（）,然后输入对应数值），如上图。

然后分别输入对应的数值，如支付总期数：3*12；定期支付额：-4500；现值：100000。因为这里是以月为单位，那么计算结果则为月息2.8819%，年息为34.5828%（2.8819%*12）。

如果怀疑该利率的正确性，那么可以用房贷计算器进行验证，如下图。

根据我国2015年9月1日施行《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》起，不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。

不管是名义利率还是实际利率，这笔贷款都不属于高利贷。但是该贷款实际利率实在太高了，如有其他途径建议选择其他途径。