昨天，11月3日，中国房地产行业发生了一件大事：建行在深圳正式推出针对个人租房者的贷款产品——按居贷。

按居贷的主要内容如下：

1、此贷款只能由个人申请，且只能用来交房租；

2、申请人年龄需满22周岁，且年龄与额度期限之和不超过70；

3、申请人需在深圳连续3年缴存社保或公积金；

4、最近3个月内，如果个人征信因为申请信用卡被查询5次以上的，不能申请此款产品；如果个人征信因“信用卡查询或贷款审批”被查询超过8次，也不能申请此款产品；

5、申请按居贷的租房需一次性交清房租，然后凭材料向建行申请贷款，最快1天放款，且是一次性放款；

6、单笔最高额度可达100万，额度有效期10年；支持无抵押信用贷，不超过3年；

7、利率方面，1年期贷款月息为0.363%，合年息4.356%；假如1年租金5万元，利息2178元；1-3年期的贷款月息为0.396%，合年息4.752%，假如3年租金15万，总利息为7128元。对比4.9%的房贷利率，稍微低一点；

8、贷款额度方面，信用贷最高额度不超过个人年收入的2倍，保证贷款则不超过个人年收入的3倍；

9、获得建行快贷资格，建行代发工资超过5000元，社交基数超过5000元的等个人，属于建行优质客户，可优先获批。

接下来谈一点自己的感受。

第一、这是住房金融的一次重要转变。

租房贷款的产生，更加说明了住房制度正在加速转变。未来租房需求会随着金融等配套措施的跟进而加速增加，相应的购房需求会快速触顶然后逐渐回落。

有关资料显示，2016年中国住房租赁总规模为1.1万亿，到2025年有望突破1.9万亿，2030年有望超过4万亿。很明显这个市场正在加速发展。

建行在支持长租公寓企业方面也在提速，目前建行已在武汉、佛山和深圳三地参与投资了三家住房租赁公司。未来的模式是这样的，房屋的产权归开发商，建行通过贷款的方式一次性买断几十年的居住权，然后再由建行参股的住房租赁公司对外出租。

而这次建行的按居贷则是针对个人租房者的，两相结合则代表我们正在从供需两端同时发力，加速推进租房市场。

可以说，在加速发展住房租赁市场过程中，未来银行将扮演重要角色，它们不再是简单的提供资金支持，更是要分时租房市场这块大蛋糕。

第二、需要警惕套现行为

最高额度100万，虽然不容获得，但几万、十几万甚至几十万还是可以做到的，这么一大笔钱到了租客手里，是不是真的用来交房租，得有相关的措施来监管。从建行制定的规则来看，感觉能做的已经做了，但还是不能低估那些人钻空子的智商，个人觉得应该将违规使用资金的行为记入个人征信报告，只有惩罚跟进了才行。

第三、警惕租房融资过快发展

一次性交房租，然后再申请租房贷款，在这个过程中，银行赚到了利息，房东获得了一大笔流动资金，他们两人最赚。虽然一次性交房租或许可以享受一定的房租折扣，但扣除利息也省不了多少，更别说未来燥热的租房市场，租金上涨的预期正在不断强化了。

随着租房贷款的不断发展，越来越多的租客有可能成为新时代的“房奴”。继续为银行打工，为房东打工。

第四、你所关心的房价和房租

贷款就是杠杆，杠杆就能刺激需求。放到租房市场上也是一样。当大家感觉到租房越来越实惠的时候，租房有可能在局部出现供不应求的情况。

比如一线城市，人口集聚就没停止过。在这些区域，房租逐年上升基本上是板上钉钉。而且随着买房难度越来越大，从租房过渡到买房的可能性越来越小，越来越多的人会由短租过渡到接受长期租房。这种情况虽然一定程度上缓解了房价上涨的压力，但却客观上助涨了房租。

特别是在当下，租房被放到聚光灯下，而所有的房企、银行、中介等也都想分一杯羹，结果就是租客要花更多的钱。这其中就包括租房贷款利息支出和不断上涨的房租支出。

至于房价涨不涨，对刚需来说可能不那么重要了，上面说了，选择租房的，就得做好长期租房的准备。