受益于中央经济工作会议以来的各项政策利好，商业银行服务小微企业、深耕普惠金融的热情再度升温。截至2018年末，浙商银行国标小微贷款余额突破2000亿元，占全部各项贷款的比重位居12家股份制银行第一位；按照2018年三季度可比口径，单户授信总额1000万元及以下普惠口径小微企业贷款占比在全国性银行中居首位；同时，不良贷款率为12家股份制银行最低。

小微企业2000亿元的贷款余额是怎么做到的？浙商银行靠的是科技和创新。

科技驱动：小微企业贷款“最多跑一次”

“我和浙商银行合作将近10年了，一直觉得在这里申请贷款方便，资金到账快。”在杭州经营智能家居生意的王先生感概，“现在提交的资料少了、跑银行的次数少了、办贷款的综合成本更低了。”

这一变化得益于浙商银行近来服务体系的重构，运用金融科技，有效化解了传统金融服务风险成本、操作成本“两高”难题，通过系统流程和金融产品的不断创新，实现小微企业贷款“最多跑一次”。

随着这类“线上化”进程的快速推进，截至2018年末，浙商银行小微线上审批贷款业务已突破百亿元。

应势而为：大力发展新兴产业

在创新产品、优化体验的同时，浙商银行还与新兴行业核心企业开展供应链金融合作，开拓产业链上下游小微客户，通过延展供应链的“微笑曲线”，扩大小微企业的金融服务覆盖面，激发企业的生产经营活力。

诸暨是全球最大的刺绣整机产业基地，产自这里的电脑刺绣机能够帮助各地刺绣企业实现“机器换人”。但一次性支付设备投入的“升级成本”让多数中小企业不堪负重。

浙商银行专门为此量身定制了“智造贷”，携手整机厂商，以“1 N”供应链金融模式，向下游企业批量发放设备按揭；在成功帮助下游企业及早实现了设备更新和产业升级的同时，也让整机厂商得以快速回笼资金、拓展销售渠道。

此外，浙商银行还主动对接小微园区、特色小镇等创业创新平台，加大对新兴产业的金融供给。截至2018年12月末，浙商银行新行业小微贷款余额超520亿元，小微工业园区累计授信超120亿元。

专业经营：深耕细作出成效

相较一味降低门槛、放宽条件的运动式做法，浙商银行坚持循序渐进、稳步探索小微金融的商业可持续道路。在多年专业化经营实践中，浙商银行总结出了一套特色服务模式——即“5 1”专营团队模式。

浙商银行相关负责人介绍，在设立小企业专营机构时，该行要求至少5名3年以上授信经验的小企业骨干客户经理和1 名风险经理，结合区域性经济特色，通过团队作战实现产业集群开发，提高收益水平和抗风险能力。当机构逐渐成熟，“5 1”又会变成“（5 1） N”或*N，不断复制，形成规模效应。这一“梯度式发展”路径，是浙商银行在小微金融服务机制上的特色探索。

数据显示，自2006年设立全国首家小企业专营支行以来，十多年间浙商银行已经实现小微贷款业务持续稳步增长，逐步探索出了规模、质量、特色兼具的小微金融发展模式。截至2018年末，浙商银行已拥有150家小企业专营机构、1000余人专业团队，覆盖了全国13个省区，已累计服务小微企业超22万户，带动就业超300万人。