在电商领域，“7天无理由退货”的权利早已得到深入普及，该权利是对消费者“后悔权”的有效保障。如今在金融行业，这一概念也被首次提及。

近日，河南中原消费金融股份有限公司（以下简称“中原消金”）推出了“7天无理由还款”权益，鼓励用户理性借贷、冷静消费。

这一权益设计，既符合监管政策导向，又体现出持牌消金社会担当的责任感与创新产品的服务能力。

谁能把握住行业趋势？

长期以来，倡导提前消费、鼓励享受生活，已经成为消费金融广告营销活动的标准范式。

如今，以中原消金为代表的消费金融机构，正在对这一消费理念进行重新定位。

近日，中原消费金融公司推出了“7天无理由还款”权益。据了解，用户在首次借款的前7天内提前还款，中原消费金融公司不收取任何费用（包括利息）。

正如“7天无理由还款”所倡导的，“理性借贷、冷静消费”是监管正在引导的积极的金融价值观。从监管看来，帮助消费者践行这一价值观，是体现一家持牌机构服务水平的重要指标。

事实上，这一切早有端倪。自2020年以来，监管在消金营销的导向已经愈发明显。

2020年下半年来，中国银保监会消费者权益保护局三次发布风险提示，每次都涉及消费金融领域的理性消费问题。

2020年6月，中国银保监会消保局发布2020年第四号风险提示，提醒消费者应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

2020年10月，中国银保监会消保局发布2020年第五号风险提示，提醒消费者应注意甄别金融直播营销广告主体资质，选择正规金融机构和渠道购买金融产品；树立科学理性的金融投资、消费观念。

2020年12月，中国银保监会消保局发布了2020年第六号风险提示，金融消费者要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

众所周知，政策的发布对是现实的总结与期许，而具体落地措施还需要全行业的智慧与探索。

消费金融行业近年来高歌猛进。在国家消费驱动的战略的催化下，为全国经济转型做出了应有的贡献。于个人消费者而言，也解决了他们特定情形下的燃眉之急。

不过，事物的发展，都是在动态中调整的。过犹不及的道理，正在消金行业上演。一系列的监管政策，正是对这一发展趋势的回应。在2021年2月8日，在央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中，央行指出，坚持扩大内需这个战略基点，激发国内消费潜力，但不宜靠发展消费金融来扩大消费。

于是乎，行业升级服务也迫在眉睫。在扩大用户规模与提升服务水平之间，后者在监管看来，可能更为重要。

而从行业来看，在消费金融行业经历了2015-2018年的高速发展后，也需要在调整中，重新确定护城河。那就是顺应政策与行业趋势，从用户角度，更加精细化运营。

但落地的产品究竟是什么样的形态？谁能把握住行业趋势？谁有创新的能力？

成立于2016年底的中原消金，作为持牌消金中“年轻”的一员，有着一股冲劲，同时也冷静摸到了行业的发展脉络，积极引领行业新风尚。“7天无理由还款”权益的面世，不仅将政策的号召落到了产品上，也势必在整个行业内起到示范和标杆作用。

引领消费金融行业健康发展

中原消金总经理周文龙表示，希望通过这种方式，让借贷回归理性，鼓励用户适度消费。

这也是“7天无理由还款”权益推出的初衷和意义——在响应政策的同时，创新服务手段，从用户角度思考与改进产品，做行业的先行者。

而该权益的推出并不简单。在整个消费金融领域，中原消金系业内首家。

在这背后，需要平台强大的风控技术作为支撑。据了解，中原消金将风险筛选和建模能力进行前置，在获客环节开始精准定位并筛选目标客群，从源头优化客群结构。这也是推出新品的底气所在。

此外，企业的文化中要有创新业务模式的基因，才会主动积极行动。坚持以用户为中心的中原消金，从用户角度出发打造产品，敏锐抓住行业趋势与用户痛点，有针对性的升级产品。

实际上，作为一种新型非银行金融机构，消费金融公司设立的初衷是服务传统银行难以或者不愿意服务的客户，满足广大群众的基本金融需求，即与传统银行“客群互补、错位竞争”。

这部分客群，包括刚步入社会的高校毕业生、年轻家庭、农民等群体，其中有不少还是“信用白户”。由于他们信用记录相对较少、信息不完善，传统金融机构无法做出判断而不能为他们提供金融服务。

中原消费金融副总经理邵航表示，“‘7天无理由还款’也是一种让利产品、实惠产品，在企业发展进阶的同时，也将真正的实惠给予消费者，反馈用户。”

这样，既体现了自身的定位与功能，又于用户心智中，打造了品牌，升级了行业地位。

而从全行业看，“7天无理由还款”的提出，可以说既是促进消费金融行业健康发展的需要，也是持牌机构社会责任感的体现。

当下，金融机构已经站在新的历史节点：既要追求规模和利润，也要勇于承担社会责任，加强金融消费者教育。可以预见的是，未来将有更多消费金融公司面向用户开放这一权益，全行业将联手共建高标准的用户保障体系。