最近，一朋友打算贷款买车，然后发了一张车贷还款计划表给我看，跟我说，现在车贷好便宜，每年才4.33%的利率。

我看了一下贷款计划，看到上面写了总费率，我就知道我这朋友肯定被销售误导了。

总费率21.66%，贷款五年，那么一年的费率就是4.33%。每个月还 4680元，看起来费率是挺低的。

但是，一折算回贷款利率，那利率就不止4.33%了。

我们来根据这个贷款计划，算一下真实的贷款利率。贷款230818元，月供4680元，月供期数60期，每期还款金额一样，按照等额还款法逆推，贷款利率是8%。

听我说完，我朋友默默地拿出了房贷计算器，用8%的利率来计算月供，结果每月还款还真是4680元。

当然，几天后当我朋友签订借款合同的时候，合同上写明的贷款利率就是8%。

销售营销的时候不用利率，而用费率，最主要的原因是相同利息的情况下，费率要明显低于利率，客户更容易接受。

费率和利率的区别，即使是我从事银行的朋友，也分不清楚。

首先我们看看利率的定义：利率是指一定时期内利息额与贷款余额的比例。

费率是指缴纳费用的比率，即费率=总利息/本金。

在不涉及贷款本金归还的情况下，比如每月付息，到期一次性还本的贷款，费率和利率就是一样。

但是涉及到本金的归还，相同的费率和利率来计算，采用费率算的利息要多很多。

我们都知道等额本息还款的房贷，一开始还的利息多，后面还的本金多。这是因为利率在固定的情况下，贷款余额减少，利息就会减少。

我们还是按照上面的例子来计算费率。

首先，用利率为8%的等额本息还款法计算出月供，即4680元。

其次，贷款230818元，60期，每期归还本金230818 / 60 = 3846.97元，那就是每个月要还利息4680 - 3846.97 = 833.03元，

每月费率为833.03 / 230818 = 0.36%，每年费率0.361% * 12=4.33%

在分期还款的情况下，费率要小于利率，等额本息还款法下的利率大概是费率的1.8倍，也就是说贷款营销人员跟你讲费率，你大概乘于1.8就是真实的贷款利率。

遇到有人跟你讲费率时，你就要小心一点了 ，不要别人把你卖了，你还觉得赚了。