小贷没睡觉整理了一晚上的干货，涉及贷款的方方面面，手把手教你贷款的各种tips，不看你就吃亏了！

贷款申请被拒的九个罪魁祸首

1、逾期严重。

良好的征信记录是申请贷款的前提条件，通常根据贷款品种的不同对借款人（及配偶）的征信的要求也不同，一般抵押类的贷款会要求征信三级以上，信用类贷款则要求征信二级以上；征信逾期严重的借款人很难入，另信用卡年费，或是500元以内的小金额欠款造成的逾期，一般审贷官会酌情处理。（注：有当前逾期必须处理！）

2、负债过高。

资产负债比是审贷的重要要素之一，通常审贷容忍度（家庭资产负债比）在70%以内，超过70%将被认定为过度负债，贷款被拒的概率很高。

3、弱担保贷款超限。

市场上多家银行都推出了各类信用类贷款：联保贷、小额用贷、POS贷、流水贷等，很多借款人通过商圈、行业协会、商会等渠道获得了银行的弱担保贷款，少的1笔，多则3-4笔；目前银行在客户准入的时候提高了门槛，特别是信用贷款，一般设置了无他行弱担保贷款，或是不超过2笔等要求；同时金额也作了限制，一般在150万以内（各家银行标准不一）

4、资料缺失。

在贷款过程中，借款人往往因为资料不齐往返于银行，部分借款人因为嫌太麻烦而放弃了贷款申请，而一部分因为提供不了完整的资料而被否决，所以在贷款前务必弄清楚贷款所需资料的要求，节约时间的同时提高效率。

5、流水不足。

银行流水被作为借款人还款能力的重要参考依据，目前多数银行在审贷要求中对流水的每季结息金额作了具体要求，流水结息不达标的借款人不予准入。

6、资料虚假。

不论以任何原因任何形式在贷款过程中提供虚假资料的，一旦银行发现，是直接拒绝的，不但无法申请贷款了，还有可能上“黑名单。

7、涉及禁入行业。

钢贸、化工、水泥、等产能过剩行业以及房地产、投资、娱乐、高污染、高耗能等限制性禁入行业，凡涉及这些行业的贷款是很难审批的。

8、不良生活嗜好。

在调查过程中发现借款人涉及黄赌毒等不良生活习性的、以及开口就“夸夸奇谈”、“信口开河”可信度不高的，也会影响到贷款的审批。

9、用途不符。

申请消费贷款但资金实际用于生产经营，贷款资金用于投资股市，参与民间借贷等，审贷过程中核实贷款资金实际用途不符的，将无缘获批。

贷款审核电话怎么接？

忌讳一：接连两次拒接

正确姿势：保持电话畅通，第一时间接听信贷经理电话。

忌讳二：语气不好，态度蛮横

有些人在现实生活中，装大爷习惯了，在接听信审人员电话的时候，把这套江湖习气，也带了过来，电话里也大声嚷嚷，甚至口出威胁。这样一来，即便你材料为真，信审员也会觉得你为人不可靠。

正确姿势：毕竟求人办事，不说毕恭毕敬，至少要和颜悦色吧？

忌讳三：言辞闪烁，谎言作答

到电话审核这一关，信审员就是核查你所申报材料的真实性。如果你说话闪闪躲躲，信审员可能觉得你是不是在申请时弄虚作假了？现在心虚？另外，如果你的回答里有谎言存在，那么信审员可能觉得你有骗贷嫌疑。别说这次，以后找这家银行贷款都会有问题。

正确姿势：实事求是，客观作答，回答应该与申请材料保持一致。

忌讳四：无意中透露一些不良信息

有些话，你觉得没什么，都是实话，能有错吗？可是在信审员那里，可能就会被扣上一个风险太大的帽子。比如，有人在回答的时候说，我之前跑过无数家银行，都被拒了，找过民间借贷，但是利息太高。（槽点一：多次被拒，信审员一定会继续查询原因；槽点二：拿过民间借贷，被问出隐藏负债，还贷能力存疑。）

正确姿势：有问有答，不回避，也不过份热情，要知道有些问题，可能就是信审员给你埋的坑，你自己不要往下跳就行！

忌讳五：切忌虚报事实

明明自己的月收入是两千，接电话的时候却吹嘘自己收入5000，信贷员说这种谎报信息的人，去银行申贷的被拒率是100%。资料造假，不仅显示你这个人诚信有问题，还可能有骗贷嫌疑，风险这么大，银行当然不会冒这个险。

正确姿势：电话回访时一定要实事求是，切忌谎报军情。

贷款额度提升小tips

一，保持良好的信用习惯

信用记录也是必不可少的参考资料。不过对于信用良好的人来说，哪些信用习惯会为你的贷款提额加分呢？

首先，有过大额贷款记录，但每次都按时还款，从无拖欠情况出现。这会给银行留下非常好的印象，本来你只能拿到10倍月工资贷款额度的，因为这个指标良好，银行有望将额度提升至15倍月工资。

其次，有大额信用卡刷卡记录，每月都能按时还款。能申请到大额信用卡，本身申卡银行就已经做出了一次良好评估，如果能经常消费，且按时还款，这同样是一个强有力的加分项。

PS：在信用贷款中，没有任何贷款记录的小白是很难拿到贷款的。换句话说，你有贷款记录，且还款习惯良好，银行会认为你是一个非常诚信的。想贷款的小白们，最简单的方法就是申请一张信用卡激活多刷按时还。

二：稳定的职业会加分

职业也是一个重要的考量依据。以银行优质客户筛选标准而论，如果你是公务员、医生、教师、世界500强员工、国企员工，信用贷款的批贷额度自然比普通职员要高；如果你是公司的高管或是领导层，同样可以加分。

三，资产证明会加分

在申请贷款时，可以把自己的财力证明展示给信贷经理，比如名下有几套房、价值多少？名下是否有车，价值多少？甚至你的股票账户、保险保单等都可能是大额贷款申贷路上的通行证。

补充说明下，信用贷款中的资产证明，只是申贷时的参考因素，告诉银行你有足够的还款能力，并不是抵押物。常常有人混淆了，以为要抵押，不愿意告诉信贷经理，仅展示工作收入证明，殊不知就这样批出低额度。

四，工资卡发放银行与申贷银行一致可以加分

很多人都会忽视这个问题。事实上，如果你的申贷银行和发卡工资的银行一致，这也是可以给你加分的。对银行而言，你以往的工资流水从这里出，算是一个非常稳定的客户，在还款能力与还款意愿上，银行会给出一个相对较高的评估分。所以如果有贷款需求，不妨就近直接在工资卡发放银行申请贷款。

五，降低负债率

有些人明明有高收入，但评估完以后，给出的贷款额度依然很低，这是为什么呢？原因就在你的个人负债表之中！个人负债率过高，不仅会影响贷款额度还有可能被拒贷，所以降低负债率也是提高贷款额度的一个有效途径。

贷款逾期了怎么办？

不同的逾期类型，有不同的解决办法，不要因为“黑名单”的叫法而害怕。一旦找准原因，贷款逾期也不是那么难过去的坎。

一、不实信息导致的逾期

个人信息有误、被冒名贷款，这些情况都可以归结为此类。只要你对这些不实信息有异议，都可以去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复。这种不良逾期也会立即消除。

二、20天以内的贷款逾期

积极缴纳欠款本金和利息，主动致电银行说明自己非恶意。

第一，非自己原因，而是第三方机构造成的逾期，如信用卡未激活产生年费之类，可以让银行开一份非恶意逾期证明，有了这份证明，申贷、申办并不会受影响；

第二，一些银行有自己的容时政策，如果你能在1-3个自然日之内，将欠款和逾期滞纳金交上，这些逾期是不会记入征信的。不过不同的银行，对容时还款的规定不一样，还是建议大家不要冒这个险；

第三，如果是信用卡产生的逾期记录，还清欠款以外，不要立即销卡，还应继续使用。原因就是，信用卡的消费还款会在征信报告里显示最近24个月的滚动记录，继续使用，24个月以前的逾期会被去掉，而一旦销卡，它就会长久保存在那里。

三、20天以上的贷款逾期

第一种情况，银行银行还没有将你的不良记录报送人行，积极还款后，主动联系银行告知逾期原因，逾期记录有望被消除；

第二种情况，不良记录已经出现在央行的征信报告之中，你需要做的，一是要立即还上本金及滞纳金，二是继续保持良好的信用习惯，这样5年之后，你的个人信用会自己修复。任何打着花钱消除不良征信旗号的小广告都是骗子，因为连银行人员都没有这个权利。

四、担保导致的逾期

你是担保人的贷款逾期了，征信不良也会出现在你的报告之中。

小贷建议：合理消费，按时还款，以诚待人，用心做事。