“贷款买房”是很多人人生中的必经之路，对于普通人来说基本上大半生的日子都在用来还房贷。（富一代、富二代……富N代，请自动忽略）

不过最近，南京的蒲先生遇到这么一件事，他还了七年多的房贷，但账单显示每月归还本金金额竟一直为0。小财童先给大家简单梳理下事情经过：

2013年，蒲先生在南京某银行办理了一笔20年的公积金和商贷组合房贷，其中117万为商业贷款，按照等额本息的方式进行还款，每个月需要还款8092.95元。然后蒲先生就每个月还款9000元，但每次都只扣款四五千，不过因为办理的是组合贷款，他以为差额部分已经从公积金中扣除，所以也并没在意。

但最近蒲先生准备换房，一查征信报告发现，他还了7年房贷，本金却一直没还，一分钱都没变。后来询问客户经理发现，是银行擅自变更了还款方式，从等额本息变成了先息后本。

很明显，这件事是银行的的失职，很多网友都表示气愤！！！认为这是银行坑了蒲先生。

对此，小财童倒是有不一样的看法。首先，站准立场，银行擅自更改还款方式，肯定是银行的不对，这是毋庸置疑的。但真的坑了蒲先生吗，这里就要打个问号了？

下面是小财童个人观点：

1、 还款压力减轻。本来每个月需要还款九千元，按“先息后本”的还款方式，现在只需要还款四五千，可以说大大的减轻了还款压力。说个极端点的情况，每月还款9千，除了日常开销，没有闲钱可以存下来或者参与到一些娱乐活动中。现在每月还款4千多，多出来的5千可以出去下馆子、买新衣服、看电影……生活质量大大提升。

2、 要知道货币是有时间价值的。本杰明·弗兰克说：钱生钱，并且所生之钱会生出更多的钱。这就是货币时间价值的本质，当前拥有的货币比未来收到的同样金额的货币具有更大的价值，因当前拥有的货币可以进行投资，复利。叠加通货膨胀的影响，货币的现值就一定大于它的未来价值。就像我们不能拿现在的20万和10年前的20万相提并论。所以，按“先息后本”的方式，20年以后再归还本金，可以说是一件“占便宜”的事。

不过，蒲先生这种情况也属个例，我们借房贷也不会有“先息后本”的选择，对于房贷来说一般只有等额本金和等额本息两种还款方式。

那么问题来了，哪种方式才最实惠呢？先放一张图片：

从这张图就可以很明显看出，等额本金还贷初期“本金 利息”压力还是比较大的，但由于利息会随本金还款减少而减少，后期还款会越来越轻松，产生的总利息更少。同样的贷款金额，等额本息前期的还款压力变小了，但总利息会更高一些。

这么一看似乎“等额本金”更划算一点，但恰恰不是，咱们还款最好还是选择等额本息。

为什么？

2、 等额本息实际上是最大化利用贷款的还款方式。等额本息与等额本金虽然还款时间相同，但由于等额本金的本金归还比例在整体归还金额中占比过大，所以借款的使用效率明显没有等额本息高。等额本息虽然支付的利息稍高，但赢得了更多的机会成本，让你有闲钱做其他的事情，比如：投资、复利、提高生活质量等。

3、 抵御通胀。通胀是必定存在的，银行的印钞机每天仍在工作。等额本金相当于用前期用值钱的钱去还未来不值钱的钱。等额本息虽然看着最后还的利息多了，但在房产的增值和通胀的稀释下，钱越来越不值钱了，哪怕这笔利息算下来多，但也微不足道。

关键就在于，要用未来不值钱的钱，去还过去值钱的钱。这也是为什么，等额本息还款的利息更多，而小财童却依然建议大家优选这种还款方式。最后，送大家一句“房奴”还款口诀：在利率不断走低的大背景下，本金越晚还越好。