裸条借款是放贷人通过网络平台将金钱借给女大学生约定很高的利息，同时女大学生将个人信息和家人联系方式以及裸照抵押至借款人。在借款人不能如期还款时，放贷人通过公开裸照的方式威胁借款人还款。

因此裸条借款合同可以分成两部分，一个是借款合同，一个是抵押合同。在我国合同法中52条明确规定了合同无效的具体情形其中第五款明确规定违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效。其中属于裸条借款中一部分的裸照是我国法律明确规定的禁止传播的淫秽物品，它违反了合同法法律的相关规定，因此裸条借款中抵押合同本身违法，合同自始无效。在确定抵押合同本身无效的情况下我们来具体分析其中蕴含的各种法律问题。

一裸条在贷款合同中扮演的角色

裸条在整个贷款活动中起到一个非常重要的角色，没有裸照那么就不会出现贷款合同，裸照照片会交给放贷人以保证借贷人会如期如数还款，裸照其实是一种抵押，但是这种抵押不会被法律承认，因为裸照不是一种合法的抵押物。根据我国法律规定，抵押权是指债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保,债务人未履行债务时，债权人依照法律规定的程序就该财产优先受偿的权利。

但是《担保法》第三十七条规定：下列财产不得抵押。其中第六款就明确规定了依法不得抵押的财产。指的是违反法律规定不得抵押的财产。裸照作为照片涉及个人隐私。法律无法就裸照给予房贷人优先受偿的权利。因此这种抵押不会得到法律的承认，同时裸照本身涉嫌淫秽物品，它不但不符合中国《担保法》第三十四条的规定还属于《担保法》第三十七条第六款所规定的法律所禁止的不得抵押的财产，因此裸照又不属于合法的抵押物。那么裸照在这个抵押合同中仅仅是一种抵押，并不属于抵押合同中的构成要件。

二裸条贷款中贷款利率的设定违反了我国民法中对贷款利率的相关规定

裸贷利息及各种费用非常高，形成了民间高利贷。据网络统计网络平台贷款利息已远远超出了我国法律的规定。网络贷款平台其借款周息就达到了惊人的百分之二十。而裸照主角的借贷宝它给女大学生的周息更是突破上线为百分之二十五。按百分之二十五的周息来算的话，一个女大学生如果借款一百元那么一年过后她需要还款一千六百六十元，这是非常高的利息。而根据我国法律规定民间借贷利息1、未超过24﹪的年息法律予以保护。2、超过24﹪未到36﹪的年息法律既不保护也不反对。3、超过年利率36﹪的部分属于无效债务，法律予以反对。因此裸条贷款中的利率远远超出了我国法律的规定，属于无效的合同.借贷人也就是女大学生往往不清楚这一点，因此她们为了还清欠款又从别的借款平台借款还贷，拆东墙补西墙，最后负载累累面对天额欠款而欲哭无泪。

三逾期不还时放贷人将裸照在网上传播造成的法律后果 （一）放贷人将贷款人的裸照利用互联网或者其他方式对外传播将会严重侵犯贷款人名誉权和隐私权。（二）放贷人将裸照发给借款人家属朋友或者公开在网上，以此威胁借款人还款，将构成敲诈勒索罪（三）放贷人将裸照在网上发行将构成贩卖淫秽物品罪。因此奉劝深受其害的女大学生要勇敢的拿起法律武器捍卫自己的合法权益，不要迟疑不决最后可能造成更严重的后果。