随着房地产二十年来造富神话的终结，人们越来越以平常甚至消极的情绪看待这个行业。大量刚需者持币观望、买到烂尾楼者心急如焚，就连那些已经持有房产的人也以这样的方式加入了讨论——要不要提前还掉自己的房贷?

事实上，后者与这场危机毫不相干。对于大多数持有一套刚需房产的人来说，从签订购房合同的那一刻起，就是一锤子买卖，不想也不会从价差中获利，自然也就谈不到什么损失。

当前的讨论更多是对当下房地产现状的恐慌式反应。如此，我们就来理智地讨论一下，提前还房贷，你都应该要考虑哪些因素？

首先，最最重要的是，你要有一笔可观的储蓄。这是讨论的前提，否则故事到此就可以终结了。有了这笔储蓄，我们再来看看你应不应该用它提前还掉你的贷款。

而如果你觉得你的工作有今天、没明天，有可能遭遇中年失业，又或者行业前景黯淡，那你就该认真考虑通过提前还贷来降低未来的风险。

另一部分取决于你的投资收益。如果你有能力使你的投资收益率超过房贷利率（5%左右，公积金为3.25%），那提前还贷就不是一个理智的行为。5%的收益率虽然不是一个大胆的目标，但对普通人而言仍有一些挑战。

综上可以看出，要不要提前还贷是一个相当个性化的决策。每个人能力不同、面临的情景不同、甚至个性不同都会做出不一样的决策。

要不要提前还贷呢？

虽然不同的人会有不同的决策，但我相信大部分人都倾向于不提前还贷，理由也无非是以下几条。

首先，提前还贷会降低当下的生活水准。当然，你可能无所谓，豆腐和肉都一样吃，但你敢减掉对老人和小孩的支出吗，你这辈子奋斗又是为了什么呢？

如果是这样，单凭你自己节衣缩食恐怕很难起到什么效果，也就是说，已经形成的生活方式和消费习惯很难改变，自古都是由奢入俭难。

因此，提前还贷显然不是一个理智的选择，如果以后你要用钱，就只能借到更贵和更少的资金了。