早上出门“扫楼”，晚上加班写方案，一周跑下来能“扫”到100 多户小微企业——这是近一年来两个“90后”的小伙李源和麦润发的工作日常。他们俩在中国银行深圳市分行营业部负责对公业务，是同一批进入银行的工作搭档。从业4年半，他们从自己的工作日程表上深切地感受到了行业的变化：从前“高大上”的银行变得“接地气”了，需要主动上门贴近企业，挖掘企业发展痛点，为企业量身定制金融服务产品。

目前，深圳中小微企业数量超过200万家，它们是经济的“蓄水池”和“稳定器”，也是解决就业的主力军。截至2021年12月20日，深圳“深入社区稳企业保就业”专项行动工作小组在全市11个区、74个街道、667个社区和66个产业园区，共走访企业154525家，有53708家企业获得贷款，金额达1221.42亿元。

53708家企业获得融资“及时雨”

“想都没想过银行贷款能够这么简单，不用去银行提交各种资料，全程上门服务，放款速度还特别快。”刘俊平就是麦润发在日常“扫楼”中发现的客户，他经营的深圳市鑫远航供应链管理有限公司从事货运代理业务，经营多条欧美航线货物运输业务，此前从未想过去找银行贷款，资金实在困难的时候也只是找亲戚朋友周转一下。在他看来，银行贷款不仅手续复杂，而且像他们这样的小企业不可能贷到款。

正是在这样的关键时刻，企业遇到了银行送出的融资“及时雨”。“短短两周，公司就拿到了557万元的授信额度，一年期利率仅3.85%，还能够随借随还。”刘俊平说，金融支持极大缓解了企业在手订单履约难的困难，有了底气，他们持续在市场获取优质下游工厂订单，进一步做大了企业的营收规模，这让他们在航运高景气度的特殊年份实现了规模、利润的双丰收。

事实上，早在2020年4月，深圳就首创了“深入社区稳企业保就业”专项行动。截至2021年12月20日，深圳银行业共走访企业154525家，已有53708家企业获得贷款，其中，39%的企业获得信用贷款、15%的企业为首贷户。可以说，深入社区走访小微企业，不仅切实服务了量大面广的中小微企业，助其渡过疫情难关、恢复经营增长，到了疫情之后，这也成了深圳银行业服务实体经济高质量发展的有效方式。

银行产品创新做到“能贷、会贷”

“小微企业想获得银行的‘首贷’，首先需要跟银行建立业务联系。”农行深圳分行普惠金融事业部有关人士介绍，企业可将结算账户、员工工资发放等服务集中到一家银行，结算账户中的经营流水数据也是申请贷款的一个重要参数，此外就是企业的纳税数据。小微企业要想在银行成功贷款，得要让银行能清楚地看到自己的过往，银行才能许给小微企业更多未来。

从数据上看，深圳中小微企业融资状况明显好转。2020年4月，深圳人民银行面向249家企业的调查数据显示，74.3%的企业有融资需求，在有融资需求的企业中，只有30.6%的企业获得过银行贷款；一年后，有融资需求企业占比下降至56.7%，在有融资需求的企业中，获得授信的比例提高至61.2%。

据深圳人民银行分析，数据的“一降一升”，反映了深圳在疫情防控和经济恢复发展后，市场主体特别是中小微企业和个体工商户的经营状况、现金流有所好转，2020年疫情冲击下急迫的融资需求有所缓解；同时，深圳近30家银行“各显神通”，针对不同行业企业差异化的融资需求，细化产品和服务，包括银税贷、政府采购订单贷、结算贷、小商贷等定制化的金融服务，使得企业的信贷需求和银行信贷产品匹配度进一步提高。此外，深圳多层次资本市场以及多种融资方式，也一定程度地满足了中小微企业和个体工商户的融资需求。

科技赋能打破“不可能”三角

风险和成本，始终是银行服务小微企业面临的两大难题。科技正在跨越小微企业与金融机构之间的风险鸿沟。

微众银行提出了一个解决方案，力图打破金融领域“低成本、高效率、可靠风控”的不可能三角。这个模式，就叫“全线上”，即依托大数据来做风控，做互联网化的产品设计，利用数字化精准营销，通过金融科技的广泛应用，创造了一种低成本、高效率的企业贷款的全新模式。

“手机点点就能申请到贷款，不仅额度大，放款到账的速度也非常迅速，更不需要跑银行。”深圳市源驰科技有限公司成立于2013年，是一家国家高新技术企业，在新能源领域拥有自主知识产权的多项技术专利，其研发团队找到了绿色电池所需的关键材料——海水里的盐，新型纳电池技术（材料）已达到国际领先水平。创始人罗兴怀表示，科创企业发展的过程中，必然会面临研发“烧钱”的问题。因此，他们选择了微众银行线上化、便捷度高、不用抵质押的微业贷科创贷款。

“在科创领域，我们并没有选择传统银行服务大型科创企业的思路，我们建立了国家高新技术企业的数据库，发明专利企业的数据库，用这些数据来精准地识别出科创企业。”微众银行微众企业 部门的相关负责人表示，针对科创企业需求特点，微众设计了线上授信、线下扩额的产品；同时，产品与政府的贴息政策做好了衔接，企业不用再跑来跑去申请，可以直接在手机中点几下就能拿到政府补贴的利息，最低的利率能达到1.7%。

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