近年来随着金融科技领域的不断发展，传统银行一改之前动作迟缓的形象，推出了很多客户体验极佳、技术含量十足的金融产品，其中建行的小微快贷堪称业界典范，一经推出即获得了社会各界的一致好评，昨天郭树清主席在《推动银行业保险业高质量发展新闻发布会》的讲话中，还特别对小微快贷这款优秀的普惠金融产品提出表扬。

小微快贷是建设银行针对有资金需求的微小企业或企业主个人推出的信用贷款产品,建设银行会根据申请用户的个人资产、信用等方面给出授信额度,最高的授信额度为500万元。自2017年推出以来，小微快贷业务一直开展的不错，尤其近期在疫情的影响下，小微快贷这种数字化的线上产品更加受到客户青睐。

不过在此之前，银行网贷系产品普遍都处于不温不火的状态，缺乏爆款单品，这样的情况也使普惠金融一直飘浮在云端，难以真正走入寻常百姓家。如何真正让金融回归实体，实现普惠，也成为业界一直在探索的方向，而小微快贷则通过自身的成功，完美回答了普惠金融如何落地这道难题。

目前小微快贷已经帮助了众多的小微客户实现快速审批，乃至秒级到帐的金融需求。小微快贷之所以成为爆款，其成功之道在于，既利用网络贷款随时申报的产品特性，又做到极致的客户服务水平，堪称是普与惠、技术与金融的完美结合。

一、小微快贷带来的价值

小微快贷是一种银行信贷能力服务化输出，并结合大数据技术进行风险控制的产品，总结来看小微快贷的模式至少从以下几个方面为银行带来价值：

打破地域限制，拓宽获客渠道：利用网络贷款无需依赖营业网点，随时申请的产品特点，随时随地的解决客户的融资需求。而客户与银行之间通过小微快贷等产品带来的互动频率增加，也使银行能够更加精准的进行用户画像，解决用户金融需求，从而打破此前的地域限制，使银行服务的辐射范围更广，拓宽银行的获客渠道。

加强风控力度，提升资产质量：小微快贷既具备互联网的审批速度，又拥有传统银行业的审批质量，不但能够快速响应客户需求，而且还借助数据的力量，将自身风险控制手段，由之前的人工线下审批迭代升级成智能模型与人工审核相结合的模式，做到保质保量的精准投放普惠金融资源。

二、小微快贷与同类产品的比较

正如前文所言小微快贷是一款将科技与普惠完美结合的产品，它比传统网贷更灵活，比一般普惠产品的客户体验更好。

小微快贷与传统公积金网贷产品的比较：之前传统网络贷款产品一般借助第三方（社保、公积金）的数据，进行授信额度计算，并向客户提供贷款，通过合作方的流量入口或者助贷方的角色出现，而真正的授信额度与审批还是导流到银行体系内部进行。而小微快贷则真正使用了大数据风控的模型，重构了之前繁琐冗长的信审链条，小微快贷与传统网贷对比如下：

小微快贷与传统普惠产品的比较：与之前的普惠产品相比小微快贷至少有以下几点优势。

1、用户群体扩大：我们知道之前蚂蚁集团等互联网金融科技公司的用户画像普遍是一位20多岁未婚的年轻人，而建行的客户画像则是一位40岁左右的父亲、母亲，小微快贷的用户画像更偏向互联网金融公司，客户年龄结构下移，使建行进一步丰富自身的客户群体，有效扩展了普惠金融的覆盖范围。

2、客户体验升级：目前40岁以下人群使用微信、支付宝缴纳煤水电费的比例已经超过了80%，大众已经基本习惯了在手机上享受快速便捷的服务。而小微快贷快速甚至秒级审批的服务质量，顺应了这种趋势，完全符合客户对于金融产品使用体验的要求。

3、客户隐私保护能力提升：由于之前普惠产品种类丰富而且交易流程长，敏感信息泄漏的可能性也会随之增长，客户隐私保护的难度也在提升，不过根据《商业银行法》的规定，“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外”，“非法查询个人储蓄存款的，对存款人或其他客户造成财产损害的，依法承担民事责任。”因此金额小、交易链长根本不能作为普惠产品不能有效保护客户隐私的理由，而小微快贷的产品设计中没有与外部单位进行数据交互的情况，基本从源头上堵住了客户信息泄露的风险，凭借建行严格的内控方案，也使小微快贷这款普惠产品对于客户隐私保护能力达到一个很高的水平。

三、小微快贷指明未来

不同于传统金融业资本规模为王的竞争模式，互联网的战场上拼的不是关系、不是人脉，而是客户体验，而客户体验本质上比拼的是用户体验。小微快贷利用其覆盖范围更广，投放客户群体更为精确、服务优质也更加安全的核心优势，必将占据网贷产品的C位，形成示范效应，指明未来方向。

普惠落地关键在于技术与金融的结合：普惠落地难，难在如何降低边际成本，而技术恰好是降低边际成本的最佳手段，但是之前网贷产品往往只是投放渠道，与技术结合不够紧密，审批成本居高不下，因此很难真正落地，更难做到普惠。而小微快贷通过金融与科技结合上的创新，有效的降低了网贷产品额度审批与放款的成本，也就从根本上破解了普惠金融落地难的问题。

大数据技术是破解网贷风控难问题的有效方案：网贷产品一般要求客户体验，授信业务最好达到秒贷的级别，而传统风控手段的时间要求，难以适应数字化时代节奏，而建行在业务合规的前提下，通过大数据技术完成了风控手段的升级，不但能快速审批放款，还取得了低于同业的不良率指标。

加强AI技术的储备，提升数据使用效率：正如上文所说小微快贷将带来更客户的互动数据，对于授信额度的审批时效要求也更高，那么其风控手段必须进一步向AI方向转型才能满足未来竞争需求，因此利用AI以充分发挥数据价值，也是银行业不断迭代小微快贷相关技术手段的必游之路。

小微快贷共享、共赢的服务理念与普惠金融、回归实体的时代需求高度重合，也是银行业在金融科技大潮冲击下一次涅槃重生的契机，小微快贷的出现让我们看到建行这样的大象也有起舞的机会，我们相信没有一个冬天不会过去，没有一个春天不会到来，只要踏踏实实做产品，回归普惠金融的初心，就能成为时代潮流的领跑者，引领未来银行业的数字化转型。