01.如何养流水？

虽然有些银行也跟随着现实情况，放宽了借款人流水的要求，但是大多数银行还是遵从于监管层的规定，要求负债的两倍。

监管层的规定在房价没那么高时有其道理，可是“衣食住行”中的“住”在家庭消费的比重早已占据大头，房价的上限远远看不到头，还有人喊出“单价30万”的预期，贷款额自然水涨船高；而其他三个即使加上教育、医疗，其消费额在普通情况下，其涨幅有其上限。

这就形成了工薪阶层的房产贷款需求涨幅与真实收入涨幅的错配，越来越多的家庭根本达不到两倍负债以上的流水。

流水单包含什么？

流水单=姓名 卡号 交易账号 交易时间 摘要 交易金额 余额 交易机构

什么样的人群需要做流水？

在实际操作中，发现自由职业者，单位性质一般的上班族，小微企业主，灰色收入多的，发放现金的人士是最需要自行做一份流水的，有备无患。

什么银行卡比较好？

目前实际操作中，中信银行卡是符合“100%备注一致”、“无交易对手信息”这两项要求的。招行流水版本众多，备注有时不一致，交易对手信息也会看到，可要求其不打出交易对手信息。

根据网友实验，交通银行卡在发生支付宝转账进卡时，会体现“企业网银“ ”其他款项“，经银行核实，也可以认可使用。其他途径，请自行实验，再进行反馈。

怎么转账？

要点：尽量网银或手机银行转账，切记写好备注，让表面没亲属关系的人转给你，尽量同城卡，跨行没关系，工作时间内转账，固定日期，避开节假日，若A银行卡是工资卡，则换B银行卡做备用流水，比较合理。

多少金额比较合理？

根据单位性质、工作年限、贷款需求等确定。单位性质中，体制内的人士已被公认为数字不能开太高，银行类金融企业的金额也有较透明的标准，五百强企业则可以相对开较高金额，工作年限数十年后开到年薪百万也正常。

现金在柜台存好不好？

现金在柜面存不好，因为很少有大公司的财务会到银行柜台给员工存钱吧，即使有，肯定也是小公司。

租金如何支付？

名下有房才会有租金，而租金需要符合常理，建议先在链家上查询当地租金价格，略微上浮即可。真实有租户的租金，切忌一次性转账，必须一个月或三个月转一次。租金和工资建议分开做在不同流水里。租金进支付宝也可以认可，姓名、日期、金额和租赁合同匹配即可。

企业主的收入怎么看？

企业主的流水有两种认定方式，一种是大额进账，刨去当天快进快出的，再进行加权平均，乘以利润率和股份比例。另一种是根据余额的结息，倒推出半年内进账多少净流水，全部算收入。第二种可以用存单质押的方式拉高结息金额。

收入证明怎么开？

这点对自由职业和经常跳槽的以及挂靠在某单位交金的人士很重要，往往他们乱开一气，和之前的记录不匹配，可能之前单位性质还不错，现在开的单位却一般。

步骤应该是：先查征信记录，根据职业信息决定用什么单位（参考上一篇《征信篇》），如果之前单位还不错，而现在是自由职业或者刚换没满6个月，可以还用之前单位收入证明，或者和银行信贷经理沟通后决定；

如果之前单位不算很好，现在有好的单位，收入证明当然就用现在的单位；如果目前也没有很好的单位，需要在做流水的同时，把征信更新成与单位相似的同行业较优质公司，收入证明也开成这家公司，以后一直沿用下去。

而体制内和大家公认的表面收入开不高的单位，好处是可能不需要流水，坏处是收入有上限，需要另想办法，比如多准备一些资产证明。

注意事项：

养流水一般需持续6个月。

02.如何互做流水？

朋友间互做流水，满足彼此相同需求，互利互惠。互做流水的方法很简单，用以下这张流程图，即可立即理解。具体步骤为：

03.流水不足的解决办法

如果按揭/抵押贷款材料递交后，银行以流水不足为由，降低甚至取消贷款额度了，怎么办？以下方法可解燃眉之急。

提供担保证明

一次性存入大额现金

一般而言，银行以存款总额除以120个月后的金额来作为借款人的月供能力。如存款120万，则相当于1万/月。有时可向银行提供其他大额固定财产证明以证明自己的还款能力，比如房产，商铺等。

除此之外，也可以提供你所购买的理财产品/信托基金/股票作为辅助财产证明。不同银行对此类财产认定程度不同，普遍的认定标准为市值的三折来计算。

增加共同贷款人

向银行提供个税证明或公积金缴存证明

你的财富才不至于被永不停步的通货膨胀消蚀，也不会随行业技术变迁而消退。当你手上有了资产包和现金流，你就有能力应对未来的中产危机。这个社会的底层逻辑其实非常简单，用不着你多聪明多折腾，一边工作，一边买房，坚持十年，你就超越了90%的同龄人。利用通胀的时间复利，慢慢变富，是最具确定性的一条人生升阶路径。

如何抵御通货膨胀？

未来几十年，现金资产将是最危险的资产。

33年后，这400元存款产生了438.18元的利益，扣除中间几年需要征收的利息税2.36元，汤婆婆连本带息仅可取出835.82元。

查询1978年的物价情况如下：

面粉0.185-0.22 元/斤、猪肉0.85-1元/斤、北京地铁票价0.1元、水费0.12元/吨、中华香烟0.55元/盒、茅台酒8元/瓶…

根据这一物价水平，汤婆婆当年可以用这笔钱买400斤猪肉，1818斤面粉，727盒中华香烟或者50瓶茅台酒。

但按现在的物价来计算，835.82元仅可买420斤面粉，69斤猪肉，约20盒中华香烟或者1瓶茅台酒。

可惜，钱已经变得越来越不值钱。物价上涨，手里的钱也越来越不禁花，通货膨胀正在以不尽相同的方式影响着人们的日常生活。

现在的10万元，在几年后可以变成多少钱?

如果仅从数字上看，确实10万还是10万。但钱最大的意义不在于它的数字，而在于它的购买力。所以在回答这个问题时，就需要把物价上涨考虑进来。

表面上看起来，如果通货膨胀严重的话，看起来受影响最大的应该是那些有钱人，金钱贬值，财富缩水。

没有钱的穷人反倒一身轻，今天赚多少，今天全部花光，不留存款。通胀？无所谓啦。

其实通货膨胀对于富人来说，影响并不大，因为他们手中的钱大部分以资产的形式出现，通常物价上涨，富人的资产并没有贬值，反而会涨得更多。

所以穷人和富人是不怕通胀的，最怕通胀的是城市中产，这类人有存款剩余，但是还够不着去买更多的资产，结果手里的钱就像雪糕一样融化了。

20年前有1万元，放到现在，则只能买相当于当时的1000元左右的东西。如今的10万元如果放到10年后，购买力将损失多少可想而知。身边有很多人，尤其是父辈那一代，总喜欢存钱，没事就把每月工资统统存起来，打算等到退休了慢慢花，然而这样就忽视了通货膨胀所带来的负面影响和风险。他们不知道是，20年后，他们的财富将会受到严重的缩水。因此，如何抵御通货膨胀，让手里的钱不贬值，防止购买力缩水？以下两点是关键：1、学会负债

10年翻10倍，一般人的工资涨幅都追不上这个速度。普通人的工资永远追不上资产的升值，年轻的时候唯有靠资产追资产，一步步往上裂变，形成一个巨大的资产包。若干年后如果不想继续负重前行，可以卖掉一两套，把负债率降下来，净资产都足矣让你岁月静好，周游世界。举个例子，一个房子买进来是100万，向银行贷款了70万，分30年等额本息还清。这个案例，房子的负债率是:70÷100=70%！净资产是:100-70=30万那么呢，银行贷款70万的总额负债是不变的，无论房价升和跌，它都不变，也就是说房价的总负债已经锁定。房子经过10年，房子升值了10倍，总房价达到了1000万！现在房子的负债率是:70÷1000=7%净资产是:1000-70=930万净收益:930-30=900万10年后房子负债总额还是70万，负债率由70%一路下降到7%，净资产由30万，一路上升到930万！这个就是贷款买房赚钱的原因，房产的核心本质：它是一种通胀之下财富瓜分的机制，谁占有了优质房产，谁就占有了财富的二次分配权。认清房产除了作为商品的居住属性，还有投资的金融属性，这算是楼市最核心也是传播最广的房价本质。认清得越早，赚钱越早，认识越深刻，赚钱越狠。每一轮大规模的印钞放水，都是在帮大资本家减免实际债务，因为他有生产资料，可以大量贷款。买房是普通人运用杠杆、可以从银行借钱负债的最好途径，是从通胀的河流爬上岸的机会。

通胀还会继续吗？

其实，在近几年经济不断下滑的大背景下，货币宽松早已是个大趋势。2018年，央行12次下调存款准备金率，共释放长期资金8万亿。其中4次降准释放资金3.65万亿元。2019年5次降准释放资金2.7万亿元。2020年4月社融和人民币信贷分别合计新增14.17万亿、8.8万亿，均为历史同期之最。4月金融机构人民币贷款开始回暖，新增1.7万亿元，较去年同期仍大幅多增6800亿元。居民短贷当月新增2280亿元、同比多增1187亿元，中长贷新增4389亿元。企业方面，中长贷4月新增5547亿元，同比分别多增2724亿元。

疫情之下金融及信贷数据持续走强，说明当前中国货币及信贷政策的宽松发力基调已十分明显。今年4月M2同比增长11.1%，为2016年12月以来新高。5月15日，金融机构的平均准备金率为9.4%，比2018年初降低了5.2个百分点，创下了历史新低。

降低法定存款准备金率，意味着商业银行被央行依法锁定的钱减少了，可以自由使用的钱相应增加了，从而提高了货币创造能力。总体而言，中国货币及信贷政策的基调已十分明显，不难预见，今年年内，高层会再次降息降准。放水虽然能带来钱，但并不能带来财富，多发行出来的货币由全体国民承担，但是却只流向了极少数的资产群体手中，也许这就是现实。拥有一份高收入的工作固然很棒，但持有资产能经历几代人之手，并且不断再生。普通人靠努力工作存钱，但他们的产出却没法像持有资产那样达到更高的回报。也就是说，单纯靠劳动赚钱的人，无论是在收入增长，还是财富积累上，都没法跑赢“资产拥有者们”。如果您有一定的资金，我建议您今年一定要买房，因为从数据上来看，深圳东莞，北京上海的楼市都有相当程度的回暖上涨了。

我之前的文章曾经说过：从5月1日中国疫情结束起算，180天内房价一定会上涨。通胀不止，楼价无顶，大家早买早着。