2015年央行多次降息，降息后的新贷款预期年化利率从2016年1月1日起开始执行。各银行也开始执行新的贷款预期年化利率，对那些房贷族来说，2016年还贷是个新问题，怎么还最划算呢？

　　1、商业贷款，等额本息还款方式

　　房贷族如果是选择商业贷款，等额本息还款方式的话，这个就比较适用那些月收入较为平均的“上班族”。不过需要注意的是，还款是从2016年第一个还款日开始执行新预期年化利率。

　　假如你是去年1月20日使用商业贷款买的房，选择的还贷方式是等额本息，那么，你在今年1月1日至1月20日按照旧的基准预期年化利率还贷，从1月20日开始才能够按照新基准预期年化利率进行还贷。

　　2、商业贷款，等额本金还款方式

　　房贷族如果是选择商业贷款，等额本金还款方式的话，这个就比较适用那些月收入较高的人群。不过需要注意的是，2016年1月提前还贷不划算。

　　假如你去年1月1日使用商业贷款买的房，选择的还贷方式等额本金，由于按照等额本金方式还款，购房人前面先归还的是主要是利息，处于央行降息通道时，银行贷款预期年化利率出现下降，使得此时归还的利息相对减少，所以购房人在2016年1月份时不必急于提前还款。

　　3、公积金贷款，自由调整月供（金额不低于最低还款额）

　　房贷族如果是选择公积金贷款，自由调整月供的还款方式，那么就适用那些贷款额度偏低、购买小户型住房的人群。就可以申请按新预期年化利率调整月供。

　　假如你是去年2月1日使用公积金贷款买的房，因为公积金贷款的还款方式比较灵活，那你就可以自己确定月供数额，与等额本息和等额本金相比，每月还款的压力相对较小。

　　但是需要注意的是，月供并不会随着央行降息而减少，所以需要购房人自行与贷款银行商定，从2016年第一个还款日开始按照新预期年化利率调整月供数额，否则银行还是会按照原来的月供数额计算，因此也就无法在短期内享受到降息带来的实际好处。

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