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最近一段时间以来大家有没有注意到，各个城市都出台了各种各样鼓励购房的政策。虽然人家没有明面说这是鼓励买房，但是我们看到了各种以往的购房政策纷纷在松绑。比如说有的地方那真是取消限购了，有的地方银行这个首付比例下来了，银行贷款利率下来了。没办法，毕竟过去半年以来我国房地产市场真是进入到了冰冻期，很多地方是量价齐跌。大房地产开发商为了回笼资金，不断的推出各种各样的折扣。

但是由于疫情现在是卷土重来了，所以很多老百姓在买房的时候大家要进行这个思考，一方面房价将来能不能涨。另一方面，更重要的是未来几年咱们这个经济情况怎么样。我有没有足够的钱去还房贷。

毕竟今天很多互联网大厂都开始裁员了，真有的那样的年轻人人家可能过去几年收入特别高，每个月的还款就几万块钱，突然被裁下来之后下个月的房贷到底怎么还这都是个很严重的问题。所以很显然，虽然以往咱们说房地产市场金三银四，而且今年真的三四月份很多地方出台了很多鼓励的政策，但是现在房地产还是不够火。以至于有的政策都剑走偏锋了。

这不前两天某一个城市刚刚出台一天的接力贷政策马上被叫停。为什么？因为这个政策实在是太夸张，什么叫接力贷？顾名思义那就是可以父子两代人互相像接力赛跑一样来搞一个房贷。当然以往实际上类似接力贷的事不是没有，有过，但是这种情况大部分是这样的，比如说儿子借贷去买一个房子，但是由于现在房价比较高，首付肯定是老人给凑的了，每个月月供也很高，可是银行进行考察之后觉得你看你儿子这一代你这个月薪已经占到月供的二分之一甚至三分之二了，有点高了，按照正常已经不能给批贷。

因为国际标准你最好这个每月还贷不要超过你月薪的三分之一。那么怎么办？人家又想把这笔贷款促成，所以有可能要求购房人的父母来做一个共同担保。什么意思？儿子买房儿子作为主贷款人，但是儿子的收入水平并不高，父母这块有比较稳定的退休金，父母愿意做共同借款人或者做担保人。这样银行这笔贷款相对而言就更安全，因为不光有主借款人可以还款，他的共同担保人或者共同借款人也可以随时随地给他经济上的援助。

这种情况以往是有的，但是这次这个接力贷并不是这个概念，这个接力贷更多意义上是儿子接续父亲的贷款。怎么会出现这种情况？这跟年龄有关，咱们国家很多城市现在有这个限购限贷政策，好比说你在某个城市是拥有户口的，但是你只能买一套房，买第二套房有的城市不允许你买，有的城市你买二套房可以，但是首付特别高，首付五成以上，利率也特别高。购房人可能感觉到我这样买的话我是不是要多花不少钱？但是有很多中年人的父母他是有购房资格，他可能年轻的时候没赶上好时候没有去买房，虽然有购房资格但是由于年龄太大了，实际上是搞不了银行贷款。

咱们也清楚，银行在考察贷款人的时候除了考察你的这个收入、工作之外，很重要的因素就是要考察你的年龄。好比说你今年要是三十五六岁，不到40岁，那么银行是可以给你批30年贷款的。因为银行计算了，你最后一笔还款还完之后你还不到70岁，很显然马上我国就要进入到延迟退休的时候，到时候65岁70岁那还是身健力强的，还是能有收入的。所以银行赶把钱借给这些人。

反过来讲，如果一个50岁甚至60岁的老人他要买房，他到银行去贷款的时候，银行要么根本不可能给他批贷款，要不然说批贷款也行，但是你的年龄加上贷款的年限加起来不能超过70岁。好比说你今年60岁，你去贷款买房最多给你贷十年，为什么？银行考虑的也很周到，70岁以后你再出来工作的可能性几乎为零，那么到时候你可能除了退休金之外就没有其他的收入来源。到时候怎么还房贷？

因此中老年人实际上在做这个购房贷款的时候是遭遇到歧视的，年龄太大，你很难批30年贷款，你要就批个10年。那每个月月供太高，所以有的银行就在这方面动脑筋，人家推出一个接力贷，什么意思呢？一个人好比说60岁你到银行去贷款你只能贷十年，显然是很不划算的，但是给你贷30年那不可能，你还完最后一笔贷款都90了。所以银行说这样，你可以找你的儿子跟你共同贷款，相当于我们做两个借款人，你是主借款人，你儿子是辅助借款人。由于你现在有收入，你收入还不错，所以我们可以给你放贷，但是由于你年龄比较大，因此将来你不还的时候就让你儿子还，你们父子两代共同还这个款。

您别说这还真是一种业务上的创新，其实几年前房地产火爆的时候就已经有银行推出了这种类似的接力贷，但是后来也很快被叫停。就像这次接力贷“一日游”一样，说实话，有多少40岁50岁甚至60岁的老年人还有这个买房的需求？真的你如果就是自己房子很不好的话，现在去租房也可以。

真正接力贷服务的对象是谁？还真是那些想买二套房、想买三套房的年轻人，由于很多城市现在限购政策还真是非常严格的，不光有限购也有限贷，不但认房也要认贷。换句话讲，你只要正在有房子贷款，你再去搞个第二套贷款都很难。而这个情况下，接力贷的出现等于就解决了一部分想买二套房三套房人的问题。我自己已经没有购房资格，但是用父母的购房资格，用父母的名义到银行去申请贷款，实际上还款人还是子女。但是他们就用这样的方式绕开了当地的限购，接力贷表面上这是解决了问题，但实际上这也会造成当地房地产市场的混乱。

就像以往我们说的那样，还真有很多专家学者建议说，现在这个状态之下我们应当怎么样拯救房地产，各个城市房子卖的都不好，有没有什么更好的方案？很显然你解除现在限购也好，开发商打折也好，这个还不够狠。这个政策有人就建议了，我们其实还有两个杀手锏，第一是继续降首付，原来三成降到两成，现在两成降到一成，甚至0.5成。很显然你把首付降下来，会有一大批本来还没准备好的人突然感觉到我手里这个钱够了，以往我觉得咱首付三成，我得攒个五年十年，现在我攒两年有个0.5成首付我就能买了，那么当然可以现在进场了。

而另一方面再降息可能性不太大，因为我们现在利息已经不高了。大家知道吗？咱们这个按揭贷款利率已经比美国还要低了，再低的可能性不大了。所以有人建议有没有可能我们拉长年限，现在最长不是30年，我们要给他拉长到40年拉长到50年。那么显然每个月你要还款的额度就非常非常小了。

这似乎也是一个不错的方案，因为可以短时间内使大量本来买不起房的人突然之间就买得起房了。那当然房地产市场就会更火爆，但是反过来想，30年差不多是我们现在一个普通人工作的黄金时间了，你要给他拉到40岁或者50岁，假设一个人我30岁开始贷款，难道我要贷到80岁才行吗？

所以当时就有人建议我们搞这个50年贷款他搞的就是接力贷，他搞的就是父债子还，父亲这辈子买房子，然后还到还不动的一天由儿子这一辈子帮着还。但很显然，这样一个愚公式的方式他是不能被我们接受的。