等额本金还款最划算的时间是1/3期限，如果您这边是五年的话，个人建议您可以在一年半以后进行还款。

如果说手里有这个钱的话，还款还是越早越划算，因为毕竟我们会节省很多利息，虽然可能会有一部分违约金，但违约金相对于这个利息来说，九牛一毛