个人贷款总额一定的情况下，15年的等额本息和20年的等额本金贷款，那个更划算，这要看该贷款到期时个人支付的贷款利息多少而定的。

如果是50万元贷款，使用公积金贷款的年利率3.25%，使用15年等额本息时，到期需要支付利息13.24万元；使用20年等额本金方式，到期需要支付利息是16.31万元，这样看还是采取15年等额本息方式划算些。