退保常常是一件让投保人、被保险人和保险公司都非常揪心的事。投保人只能拿到低廉的退保金，被保险人将失去保障，保险公司将失去客户和续期保费，没人是赢家。

在此，关于医疗保险退保有三个问题，不知道有多少人知道答案。

下面三种情况，能否报销治疗期间的医疗费用？

第一，住院治疗结束后退保。

第二，住院治疗中途退保。

第三，住院治疗前退保。

可能很多朋友会想，谁会在住院治疗中途退保啊，那不是自找麻烦吗？可是，就是这种看起来不可能的事情，却真实地发生了。

何某某于2018年11月6日，通过支付宝投保了一份"好医保·长期住院医疗保险"，该保险由中国人民健康保险股份有限公司（下文简称：人保健康）承保。保险责任中约定，"重疾0免赔"，"报销比例100%（若以有社保身份投保，但未有社保报销，则报销比例为60%）"等内容。

2019年2月22日，何某某被确诊为"急性T淋巴细胞白血病"，并于2019年2月23日至3月22日住院治疗，共支出医疗费用100502.54元，社保报销后，个人自费40536.99元。

可是，就在何某某住院期间，不知道出于什么原因，他做出了一件让大家都意想不到的事。

住院治疗前后，何某某均未联系保险公司申请理赔，而是直接选择了退保。2019年3月1日，何某某通过支付宝申请了退保，退保原因注明"不想要啦"。人保健康为其办理了退保，并支付了退保金3.24元。2019年11月13日，何某某病逝。

大家注意这个退保时间，正好是在何某某住院治病期间。根据相关费用清单，3月1日之前支付的医疗费用为36092.36元，社保报销后，个人自费14545.22元。

有一点是没有争议的，就是保险公司仅会报销社保报销后的剩余费用。

那么保险公司到底应该对整个住院期间的自费费用40536.99元进行报销，还是只报销退保前的自费费用14545.22元，或者所有费用均不承担保险责任呢？

何某某的家人主张：保险公司继续履行合同至何某某病逝之日，也就是2019年11月13日，并且赔偿178376.73元（这包括何某某后续的医疗费用）。同时，他们也愿意扣除该保险期间的保费199.36元。

人保健康主张：何某某自行退保后，保险合同已经终止。仅承担退保前这段时间产生的医疗费用。

投保人退保仅拿到了3.24元，而医疗自费就有数万元，这让人难以理解，也很难接受。

但是保险是一种契约，契约是对双方的约束，权利义务是对等的。既然选择了退保，那么退保后，投保人、被保险人跟保险公司之间的契约关系就结束了。

所以，最后的判决是，保险公司只需要赔偿14545.22元。

我们说到退保的时候，通常更关心的问题是"退保金为什么这么少？"但其实，退保金都是写入合同的，并不是保险公司随便计算的。而真正因为退保金少的问题产生的纠纷，远没有因为退保后生病无法获得理赔产生的纠纷影响大。那些退保后，因生病无法获赔的人，大闹保险公司的事，不在少数。

退保并不是不可以，毕竟每个人都有后悔和选择的权利，但是应该清楚退保的风险。退保时有多任性，生病时就有多后悔，说得一点没错！

补充小知识1：医疗险的现金价值如何计算？

我们平时买的重疾险、寿险的现金价值都会在保险合同中载明具体金额，对照保单年度，不需要专门计算都很清楚。

但是医疗险、意外险这类一年期的短期保险的现金价值不会直接把金额写入合同，而是会把现金价值的计算公式写进去。比如上文中说的这款好医保，其保险条款中写明的现金价值的计算公式如下图所示。

举个例子，如果保费为200元，按年缴费，在该保单年度的230天后退保，该年度总共365天。那么退保金为：200元×（1-30%）×（1-230/365）=51.78元。

这很容易理解，就是保费扣除一定比例的费用后，按天计费。

补充小知识2：这笔赔偿款14545.22元，应该支付给谁？

因为医疗保险通常是没有身故保险金，也没有身故受益人的，费用报销的理赔款就是直接支付给被保险人，也就是说被保险人就是医疗保险的受益人。

但是何某某已经病逝了，这笔钱该归谁呢？

医疗费用报销款属于被保险人的财产，应该按照法定继承的规定执行。先是第一顺序继承人"父母、配偶、子女"，如果没有，则轮到第二顺序继承人"兄弟姐妹、祖父母、外祖父母"。