做保险经纪人以来，帮不少家庭做了保单检视。总结如下：

家庭保险主要存在的问题

不清楚买了什么保险、在什么情况下可以用。

被捆绑买了一堆保险。本来是想买份重疾险，但一看保单，除了重疾险，还有寿险、长期意外险、短期意外险、医疗险等，而重疾险的费用仅占全部费用的三分之一不到。这些被捆绑购买的险种如果单独购买的话，费用更低保额更高。也就是说花了大价钱买了个低保额。

保额太少，起的保障作用有限。这些客户都有意识要买重疾险，于是给家庭成员都买了一份或两份重疾险。但是，重疾险的保额都很低，即使同一个人拥有两份重疾险，这两份重疾险的保额加起来与他们的收入也是严重不匹配的，反而给孩子买的重疾险保额比大人的高。

家庭配置保险的基本原则

1、保费支出要比例控制

一般占家庭总收入的10%~15%。

2、先大人后小孩

父母本身就是孩子的保险，也是孩子最好的保护伞。父母先上保险，孩子就等于有了双保险。

3、先顶梁柱后其他家庭成员

中年人是整个家庭的经济支柱，也是家庭风险的核心所在，当不幸降临，一份合适的保险就能接过肩上的重任。

“整改”措施

删减重复保险。对于同一被保险人，重复购买的同种保险，如买的重疾险保单中附带了短期意外医疗险，同时又单独买了一份包含意外医疗的短期意外险，那么重疾险保单中附带的短期意外医疗险就可以停掉，下次缴费时就不用再缴了。

补充重疾险。相对于前几年买的重疾险，现在的重疾险具有赔付次数多、覆盖轻、中、重症等优势，于是有朋友提出现在买一款保额高、保障全的重疾险来替换前几年买的重疾险，把之前买的重疾险退掉。作为保险经纪人，我是不赞成客户轻易退掉之前买的重疾险的，理由是：

退保有损失，因为退保只能退回现金价值，尤其是前几年，现金价值更低；

几年过去了，客户的身体状况如何尚不清楚，有些小毛病（如：结节）在医生看来可能无关紧要，定期复查就行，但投保的话却不一定能顺利通过核保，有可能会除外承保；

前几年的重疾险是重疾旧规下的保险，相对于新规下的重疾险，也有它的优势，如高发的甲状腺癌，重疾旧规下是按重症来赔付的，而在重疾新规下是按轻症赔付。

如果客户预算有限，目前身体状况不错，能匹配到合适的产品，且新产品的保额与保障范围较原购买的重疾险有明显优势，退掉之前买的重疾险也未偿不可，同时要注意新旧产品的衔接，即新产品等待期过后才可退之前的重疾险。

总之，定期给家庭保单做“体检”，适当加保或者增加保险险种，同时随着保险产品的更新换代，持续调整保障内容，尽可能更大限度地对冲风险。