前言

正如人们常说，在人生道路上唯有对人以诚信，才能人不欺我；对事以诚信，方能事无不成。由此充分说明了诚信极其关键，然而，在当下越来越浮躁的社会中，诚信似乎渐渐被一些人忘记。有不少人失去了诚信的美德，相对于以往的人们而言，信用的维持往往靠的是一个人所具备的品德。

不过，随着时代不断发展，尤其互联网快速兴起，在面对诚信的时候，往往有了更加书面的凭证，尤其在借款者和被借款者之间形成了书面方式的证据。为了有效规避某些人欠钱不还的行为，国家开放了个人征信系统，这一系统包括的机构和组织是非常多样化的，除了一些商业银行之外，还有一些主流的或者非主流的金融机构，这些机构都必须要加入到征信系统中，在金融机构的每一笔贷款都会在征信系统上显示出来。

征信系统上的记录

在经济的时代，几乎每个人都有过借款的经历。在办理个人贷款之后，并不是每一笔贷款都会影响到征信记录，在什么样的情况下会对征信报告记录产生不良影响呢？其实，对于贷款者来说，从某个平台或者是某家金融机构贷到款项之后，只要按时偿还，是不会影响到任何征信记录的。

有一些人在办理了贷款之后，等到该还款的时候，因为手中没有足够的资金，无力偿还贷款，这个时候是可以与金融机构进行协商，可以延长还款期限。当然，也可以通过办理新的贷款，偿还旧的贷款，这是在贷款到期后没有能力偿还的情况下，通过银行发放一种新的贷款形式，将旧贷款还上，这种方法可以有效的延长还款时间，只要在延长期内将钱按时还了，对征信记录不会造成太大影响。

在现实中有一些人借了钱之后出现了欠息或者是逾期未、垫款等问题，这些问题其实都是比较严重的，在对这些贷款者进行处理的时候，往往遵循的都是累6连3的统计，只要出现了这些严重的问题，贷款者会受到严厉的处罚。

其中，累6连3其实是累计不良记录出现6次或者是连续出现三次不良记录，这种情况是非常严重的，大多数银行对借款人的信用审核都要保持在最近两年时间里，两年时间内不能出现这些情况，如果存在不良征信记录的话，不论贷款金额多少，都无法从银行再贷到款。

征信记录消失的年限

在国内征信系统发展的过程中，其实也经历了多个不同阶段，尤其在2013年之前，国内征信系统对一些不良记录会永久保存，在此之前是不存在5年消除征信记录的问题。不过从2013年开始，这一征信系统进行了明确修订，对个人一些不良记录，保存年限为5年。是不是意味着个人不良征信记录超过5年会自动消失呢？

事实上这样的理解是错误的，因为这项记录是不会自然消失的，按照征信管理系统的规定来看，如果在5年期限内，存在一笔不良贷款，已经偿还结清，将逾期的贷款全部归还。从归还完毕之后向后推5年时间，这时征信记录上不会显示之前的这笔不良贷款。如果不良贷款没有结清的情况下，在征信记录上会永远保存这笔记录。

不要轻信骗子的说法

在这里需要特别说明的一点是，有一些人产生了不良贷款之后，为了消除自己以往的不良信用记录，会相信一些骗子的说法，因为在网络中经常流传着各种帮助人们清除不良信用记录的，遇到这些消息千万不能相信。这些系统是由央行操控的，而且对修改征信系统有着十分严格的权限规定。

如果想要消除不良记录的话，是需要央行一步步地完成审核，审核程序十分严格，由商业银行提交相应的报告，并且加盖公章之后，再由央行的基层工作人员进行审核，审核完成后交给主管人员进行审核，最后才会有系统人员进行修改。因此，不要相信网络中所流传的那些只需要交费就可以消除不良征信记录的信息。

总结：

通过上面的分析不难发现，个人不良征信记录是保留5年期限的。只有在还清了不良贷款之后，从还款之日起开始计算，5年时间之后，才会从不良征信记录中自动消失。如果没有将钱还清的话，这个记录是永远不会消失的。