如果公积金贷款已经下来了，用户必须按照贷款合同的约定来进行还款，这期间不允许用户更改还款方式。而在签订公积金贷款时，有等额本息与等额本金两种还款方式可以选择，用户可以与银行协商，选择适合自己的还款方式，也只有这时候可以更改还款方式。

而已经签订了贷款合同，那么整个贷款期限内都必须按照合同约定的还款方式进行还款。