近日，网信办等四部门剑指APP违法违规收集使用个人信息，小赢卡贷被监管点名。不止如此，除窃取个人信息外，小赢卡贷在其贷款业务上也屡屡“卡带”。

事实上，小赢卡贷的业务问题争议颇多，遭频频投诉。只聚投诉上，关于小赢卡贷的投诉量，截至今日16:50，便达5396条。以收取高额利息、不知情下购买保险、暴利催收等投诉居多。

用户“被”保险

7月19日，小赢科技（NYSE:XYF）CEO施昕曾公开表示，“2015年与众安合作，首创互联网金融和信用保证保险的合作，这个合作非常厉害，不光是当时非常创新，放在现在也是非常领先。”

然而，众多借款人在聚投诉上称，“在我们不知情下，小赢卡贷捆绑销售保险”。公开资料显示，小赢卡贷为小赢科技旗下，所述保险则正是众安保险。

7月20日，李女士称，“小赢卡贷连同众安保险在借款人不知情的情况下捆绑销售保险，变相收取高额利息，众安保险在借款人毫不知情的情况下扣款卖保险，借款平台也并未提供任何保险合同协议，在借款人并未签字确认下就受保了，跟众安保险沟通退款全额保费其不退，只答应退50元。”

7月23日，程先生称，“本人在支付宝众安保险中查询到本人名下有一份262.5元的保单，随后下载了众安保险APP，查询得知是小赢卡贷代扣办理的保险。在当初借款时小赢卡贷并没有提及办理保险一事，这份保险是在本人不知情的情况下，借贷搭售，捆绑购买的。”

关于用户不知情下交了保险费，小赢卡贷方表示，“小赢这里所有的信息都是在确认放款页面展示的，如果用户觉得合适可以操作放款，不核实就不要操作，72小时后会自动取消，没有任何费用，绝对不会在借款人不知道的情况下去乱收的。”然而，用户借款一般为急用，时隔三天才取消，有借款人表示，这相当于霸王条款。

事实上，投诉人所述保险名称为个人借款保证保险，小赢卡贷方表示，“因为申请的是信用借款，并未抵押任何东西，所以才会给借款人购买信用保证保险。”

奇怪的是，7月24日，记者发现，聚投诉上关于小赢卡贷投诉量依然高达5396个，然而，截至今日下午16:44，聚投诉页面仅展示了7月19日至今的投诉内容，此前关于保险等诸多投诉“不翼而飞”。蹊跷的是，截止发稿时，投诉信息已恢复原样。行业人士怀疑，这可能与7月23日，媒体爆出现金贷不可销售保险的新消息有关。

高利率&阴阳合同

记者了解到，小赢卡贷主营两类借款，一是极速借款即小赢易贷，最高可借3万元；二是信用卡待还，最高可借8万元，借款本金将直接打入借款人的信用卡用于生活消费。

刘女士称，“本人于小赢卡贷借款两笔，一笔是小赢易贷2万元，分12期，首期还款2908.27元，以后11期每期还款2208.27元。另一笔是信用卡待还2万元，首期还款2708.27元，以后11期每期还款2008.27元。我与小赢所签借款合同是年利率8%，小赢卡贷在我不知情的情况下，还要有份咨询服务协议，其中提到咨询服务费、第三方费用（如保费），小赢卡贷以阴阳合同形式，谋求暴利。”

根据IRR公式，刘女士所借小赢易贷月利率为5%，年利率为60%；所借信用卡待还月利率为3.57%，年利率为42.84%。

关于高利率问题，小赢卡贷并未正面回应，仅仅解释了刘女士首期还款中的708.27元为保险费，在确认还款页面会展示保费数额。

除上述问题外，小赢卡贷被指暴利催收。聚投诉中，以“小赢轰炸式骚扰通讯录亲戚朋友”为集体投诉，目前已有523件联名投诉量，目前联名解决率仅52.58%。在联名投诉内容中，以“爆通讯录、短信威胁”为主。

小赢卡贷方则回应，“小赢是没有借款人通讯录的，在逾期后，联系不上或未达成还款协议时，专员可能会致电联系人进行个人经济和家庭状态的调查，从而决定下一步处理方案。”

母公司诸多隐患

施昕亦曾表示，“我们是一家科技金融公司，成立于2014年8月份，我们的业务比较简单，P2P业务和金融机构业务，我们在去年9月19号在美国纽约证券交易所正式挂牌上市，去年财报还不错，整体年度撮合交易369亿，成绩单还不错。”

虽说成绩单不错，但从股价来看，资本市场并未买账。有媒体报道，7月13日，小赢科技股票出现异动，股价急速跳水5.78%。当天下午1点，每股3.1元。

而回想2018年9月20日，即小赢科技上市的第二天，其股价遭遇腰斩。据悉，当日到收盘前最后20分钟，忽然单边下挫，以7.27%的跌幅收于每股11.1美元，而此前最高价为每股20.3美元。目前，小赢科技股价为每股3.05美元，振幅5.85%，成交量4.42万，总市值4.74亿美元。

最新财报显示，小赢科技贷款促成服务费、用户数有所缩减，而未偿贷款余额与逾期率却有所升高。

贷款促成服务费上，在直接模式下的贷款便利服务费为6.26亿元，同比下降2%；中介模式下的贷款便利服务费为0.35亿元，同比下降52%；撮合借款总额为96.29亿元，同比增长10.8%。

用户数上，2019年第一季度，小赢科技活跃个人投资者数量为9.67万，同比下降28.6%；借款人数量为74.51万，较2018年第四季度减少13.7%。

逾期率上，2019年第一季度，所有逾期31至90天及91至180天的未偿贷款拖欠率分别为3.56%、5.21%。而截至2018年12月31日的未偿还贷款拖欠率分别为3.54%、5.28%。