很多人在买了保险以后，可能会有后悔，觉得不划算，想要退保的情况。但这时保险公司却往往会告诉你，退保会有很多损失。有人就有疑问了，为什么退保要损失那么多钱，甚至怀疑保险是不是骗人的，感觉自己是不是被坑了。下面我们就来给大家说说为什么以退保要扣这么多钱？

退保为何要扣钱，难道不是只取消了一份保险而已吗？

• 我们说保险费的基本组成部分有风险保费，附加保费。风险保费是指保险公司为投保人交付获得保障的费用，作为保险合同责任的给付。附加保费是保险公司经营寿险业务需要的经营费用。

  
  

• 现金价值就是保险合同每个时期的价值。那根据产品类型不同，其组成部分也会有所变化。如果退保，保险公司要扣除已承担的风险保费及附加费用（包含保单管理费、业务员佣金营业税等），给客户最直观的感受就是我的保费没有全额退回来，即退保是有损失的。

  
  

• 保险和其他商品一样，也有一个规定期限，在这个期限内其他商品有保修、包退等约定，保险同样有个期限，即约定的犹豫期，在犹豫期内退保是没有损失的，而过了犹豫期是要被扣除相关费用。所以希望大家在购买保险时要慎重，仔细阅读条款，看是否符合自己的需求。如不合适请在犹豫期内及时退保，避免不必要的损失。

那究竟要扣多少钱呢，钱又都扣在哪里？

• 我们拿定期寿险来说，消费型的产品在期初所缴纳的保费高于实际风险保费，期末时低于风险保费，所以这种产品在期初有现金价值，在期末由于风险保费的增加，现金价值趋于0。退保金并不是任何时期都少于所交保费的，譬如说我们中意人寿有一款终身寿险产品，以39岁女性为例，交费5年，每年交55,602元，共缴纳保费278,010元，到第六个保单年度末现金价值279,972元，已经超过了所交保费，并且每年继续递增，在第26个保单周年日末现金价值已经超过保费的一倍。

  
  

• 退保扣除的费用有几个因素需要考虑：

  ①保障成本（保险合同生效开始，保险公司即开始承担赔偿或给付保险金的责任，向被保险人提供风险保障）

  ②手续费用（在签约、退保支付过程中，保险公司都会产生一定的人力、物力成本）

  ③佣金成本（消费者购买保险的最初几年，保险公司都需要向保险营销员支付佣金）等。

不同时期退保的结果会有不同，这个时间点一般是如何算的呢？

• 一般寿险合同的退保分为两个阶段，投保人在签收了保险公司出具的正式保险合同后，一般会有10天、15天的时间来考虑并阅读保险合同，（保险公司为10天，银行为15天）我们称之为犹豫期。在这个期间投保人若觉得保险产品并不适合，可以无理由提出退保，此时保险公司除收取合同工本费外，不会扣除任何其他费用，退还保险费。超过犹豫期后提出退保的，将按合同的现金价值（也就是保单当时的价值）退还给投保人。

退保害怕损失怎么办？

• 保险合同一般都有犹豫期，消费者在购买了保险产品后需要仔细阅读条款及 保险计划。如果不清楚保险责任，可利用犹豫期内保险公司进行电话回访的机会，向专业客服人员咨询确认，如果觉得保险计划不合适即可提出退保申请，而超过犹豫期，就不建议退保，会有一定的经济损失。

如果财务发生问题，无力支付保费了该怎么办？

• 如果是长期交费的产品，譬如交费期在10年以上，投保人财务发生问题，不一定要通过保单退保来解决问题，投保人可能通过部分退分（降低保额）来降低每年需要交纳的保费，减轻自己的交费压力。或者有些寿险产品有减额交清的功能，即投保人可以按保险合同当时的现金价值对应的金额一次性付清保险费，降低保额来抵交剩下的保费。

  
  

• 当然，这两种方式会产生一定的保额损失，但保险合同依然有效，保障

  依旧存在。

身边有销售人员来推荐保险产品，说新产品费率的划算，就算退保损失能差价补回来，并建议退保买新产品。这时我们该怎么办？

• 问？

  随着市场经济的快速发展，目前保险产品不断更新，保障范围也不断扩大。以重大疾病险为例，90年代重疾产品的保障范围只有十几种，现在很多公司的重疾种类达50多种，但是否有必要将老产品退保来重新投保呢?

• 答！

  建议消费者可以保留老的产品，根据自己的经济状况再适当补充新产品。

  购买新单我们要注意以下几个方面：①保费的增加。随着年龄的增长，保费也会相应的增加。②健康因素。在我们的老保单生效后，发生疾病，对于老保单理赔不受影响，但如果重新投保，保险公司需要根据被保险人的既往病史重新评估，那么新保单就可能会出现加费或责任除外的情况。③等待期。保单生效后，健康险将有一个固定的等待期，一般是90天-180天不等，在这个期间发生重疾是不予理赔的。

  所以，建议保费者可通过增加附加险或购买新的保险，来补充或增加自己的保险保障范围。

退保问题要注意

• 首先是理性消费，我们在购买保险之前，先要了解自己的保障需求，请专业营销员制定合适的保险计划。这里请注意所交保费和自己的收入要匹配，要理性。

  
  

• 其次要认真填写投保资料，在签字前请认真阅读《人身投保提示书》等资料，不清楚请及时询问。

  
  
  

• 第三要认真对待犹豫期，在收到合同签署回执后，请认真阅读保险条款，包括保险责任、责任免除以及缴费年限、保障期间等。尤其是一些人情单，不要不好意思，不清楚请及时询问营销员或保险公司服务热线。如果确实不是自己想购买的产品，请在犹豫期及时退保。

  
  

• 第四请正确对待保险公司的电话回访工作，新单电话回访是政府保障消费者权益的一种方式，请在回访电话中如实反馈，如有疑问也请在电话中表明，做到明明白白消费。

  
  

• 最后提醒，购买保险时请理性消费，充分阅读保险条款，保障自己的权益，这样才能达到“保险让生活更美好”的目标。

田恬的想法

很多退保事例正是因为对保单不了解而造成，因为有一些人自身盲目投保，也有一些人听信代理人介绍，在产品保障及收益并未全盘掌握的情况下冲动出手，以至后悔时再要退保，得到的结果大跌眼镜。因此，无论何种起因，做出退保决定前，投保人都得仔细权衡。所以如果有退保的需求的话，尽量在约定的犹豫期内退保，才是明智之举，而如若超过了犹豫期，想要退保的投保人将必会承担一定的损失。

作者：田恬 《今日保险》主持人（在微信公众号回复“节目”，可获得第一财经广播最新节目单）

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