2015年10月开始，央行发布文件明确国家进一步推动存款利率市场化，各个银行可以参照国家基准利率确定存款利率。这也就是放开了利率管制，银行利率由银行自主确定。

但是为了防止银行之间的恶性竞争，在央行的主导下，国家又确立了市场利率定价自律机制。自律机制的成员主要是各大国有商业银行、股份制银行等等，但是像农商行、农村信用社、村镇银行等等很多都不属于自律机制的成员。

按照自律机制的协议，目前六大国有商业银行的活期存款、定期存款、大额存单的利率浮动上限是基准利率加10个基点、50个基点和60个基点；其他银行是20个基点，75个基点和80个基点。

农商行存款利率高达4.05%，存30万一年利息1.215万元，相对还是非常值得存的。

我国有近5000家银行，数量最大的主体是村镇银行、农村信用社和农商银行。当然这些银行都属于区域性银行，一般不得跨区域开展存贷款业务，因此影响也不大。

受到银行公信力的影响，加上一些全国范围内的大型商业银行的竞争，因此地方性中小银行在吸引储蓄存款方面存在着很大的困难。这一问题长期没法改变，大多数银行不得已采取高息揽储的方式。特别是河南村镇银行的案例发生以后，很多人更不相信小银行了。

现在中国银行、农业银行、工商银行、交通银行、建设银行、邮政储蓄银行等六大国有商业银行，三年期定期存款和大额存单的利率的上限最高不过3.55%，5年期定期存款和大额存单一般也是参照相同的利率。

2015年开始，国家开始实施存款保险条例，对于个人在一家银行所有账户内的存款本金和利息余额进行保险保护，保额的上限是50万元。也就是说，50万元以内的本金和利息不用担心。

只要这家银行参加了国家的银行保险（这个应该是所有银行都参加了），万一银行倒闭也有存款保险的保护。

河南村镇银行的问题在于，有些人借助互联网通过非正规存款的方式揽储。但是看现在的解决方案，首先是解决了存款5万以内的储户存款，现在已经开始了存款金额15万到25万人群的垫付，估计最终的上限应当是50万元吧。

所以说，为了避免麻烦，尽量还是通过到银行网点的方式，进行现场存款、打印好存单，这种情况下就可以100%放心了。

8月10日至8月19日第5期、第6期储蓄式国债（电子式）开始发售，三年期储蓄国债的利率是3.2%，五年期是3.37%。储蓄式国债的优点是门槛低，只需要100元，而且是按年付息。可实际上这一次发行的储蓄国债（电子式）已经比上一次发行的利率降低了15个基点。这说明未来存款利息继续降低是大概率的事件。

如果说还能有农商行、城商行、村镇银行利率能达到4%以上的话，这实际上也属于稀缺类存款产品了，值得去存。但是一定要记住，不要通过网络办理。