银行信贷业务目前的现状是，“想要贷款的人贷不到，不想要贷款的人，银行又拼命想让别人贷”。

这种矛盾的做法，本身就是一个悖论，哪有那么多既优质同时又缺钱的客户。但是仔细想想，银行也是无奈之举。

银行作为经营风险的企业，内控合规和风险管理是它们的生命线，因为一旦客户出现集中性逾期，那么银行的业务就得暂停，而且利润都得去填补坏账的窟窿。

而信贷资金流向异常一旦被银保监会查到，那么罚单也是最起码百万起步。

因此，只有找到了优质的客户，大家按时还款，并且没有将信贷资金流入明令禁止的非消费领域，银行才有盈利的空间。

我了解了一下事情的来龙去脉，大概是这么一个情况。

客户去年在某银行申请了一笔装修贷款，金额总共是20万，分了36期，目前每个月都是按时还款，从未出现过逾期。

前两天银行方面打来电话，说他们的风控部门在日常排查中，查到了客户的这笔分期，信贷资金用途不真实，涉嫌在pos机上套现。

现在银行需要上门核查客户装修的真实性，可能还会要求提前结清。

客户告诉我，她借钱确实是为了装修，当时预算是18万左右，于是就凑了个整数，借了20万，然后在装修过程中，节省了一些，最后15万就搞定了。

然后就结余了5万块钱左右，想着本来就是付了利息的，肯定要拿出来用了，于是客户就通过朋友的pos机套现出来了，在其他消费领域用掉了。

客户最大的问题在于，最后刷了5万块钱以后，这个钱又回到了客户的储蓄卡中，直接就被银行风控部门给监控到了。

针对这种类型的问题，尤其是万一要提前还款，借款人承担不起的话，我们和银行打交道的细节就显得非常重要了。

装修贷款本来就有贷后管理的要求，就算你没有逾期和违规，银行方面也会在放款半年左右，进行一次回访。

回访的目的也很简单，看看你的房子贷款之前和贷款之后有没有变化，大概看看这个装修金额和贷款金额差距大不大。

在这个过程中，我们就好好配合银行工作人员的工作，当他们问到装修建材或者设计上花了多少钱的时候，可以稍微夸大一点。

既然有了真实性的装修，并且真实花费也相差不大，那么这个问题也就好办多了。

五万块钱已经被查到了资金回流，就没有必要一直解释这个钱没有回流，这个既定事实无法更改。

但是房屋装修，涉及的方面很多，咱们可以解释说，有些装修用款没办法刷卡，比如泥工木工都是需要现金结算，只能先把钱套出来，然后支付他们的工资。

这样一来，其实资金也是用于装修，只是换了一个方式，千万别承认就是想把这五万块钱是想套现自己用。

如果通过第一步和第二步的磋商，银行方面还是强硬地要求客户提前结清贷款，那么作为客户，也要和银行摊牌，如实告知银行自己的财务状况。

坦率地说，就是表示自己暂时没有那么多钱，一旦提前结清，就会资金链断裂，并且再次强调自己确实合规合法使用信贷资金，

至于银行方面，届时也会综合考虑一下客户的实际情况，万一提前结清了，客户还不起导致坏账了，银行也很难承受。

朋友们在和银行打交道的过程中，遇上这种情况，只要这三步都做好了，我想这个事情就可以翻篇了。

银行方面也不是完全不讲道理的，大部分贷后的排查，只需要调查清楚了情况，写个说明就可以交差了。