等额本金更划算。

原因是支付的总利息更少，这是衡量是否划算最直接的一点。

比如同一贷款年利率4.9%，

贷款10万贷10年，等额本金利息=26692.87元，等额本息利息=24704.17元，差额是1988.7元；

贷款20万贷20年，等额本金利息=98408.33元，等额本息利息=114133.14元，差额是15724.81元；

贷款30万贷30年，等额本金利息=221112.5元，等额本息利息=273184.86元，差额是52072.36元。

贷款本金越大，贷款期限越久，等额本金可以节省的利息会显得更划算。

二、具体看等额本金和等额本息的利息还款规律

我们以贷款10000元贷6个月，年利率为4.35%来具体说明：

1、等额本金

每月还款本金=1666.67元，总利息=126.88元，

第1个月利息=36.25元；

第2个月利息=30.21元；

第3个月利息=24.17元；

第4个月利息=18.13元；

第5个月利息=12.08元；

第6个月利息=6.04元。

利息大概以6元逐月递减，原因是每月归还了固定金额1666.67元的贷款本金。

2、等额本息

每月总还款额固定=1687.88元，总利息=127.26元，

第1个月利息=36.25元，本金=1651.63元；

第2个月利息=30.26元，本金=1657.61元；

第3个月利息=24.25元，本金=1663.62元；

第4个月利息=18.22元，本金=1669.65元；

第5个月利息=12.17元，本金=1675.71元；

第6个月利息=6.1元，本金=1681.78元。

从第2个月开始，等额本息的还款利息就要比等额本金高，原因是每月还款本金低于等额本金的1666.67元，贷款本金实际占用的多，还的少，利息自然就多

10万等额本金和等额本息两个不同的还款方式，从资金成本上来讲，肯定是等额本息还的更多一点，等额本金还的少一点，整个还款期下来，等额本金比等额本息利息部分要少还20%。但是贷款选择哪一种，还款方式取决于你个人的收入水平，贷款10万每个月等额本息的还款额大概在600左右，等额本金的还款第1个月就得800左右，这每个月的还款额决定了你选择房贷的方式。

工资高花费少，那就选等额本金，工资低花费多那就选等额本息。