用户申请了借呗和备用金信用卡就下不了卡，主要是因为负债率过高导致的。借呗的借款记录是上征信的，备用金的则不上。申请信用卡时，银行会通过查询个人征信来判断用户的负债情况，当申请的借呗额度过高，用户的还款能力不佳或一般时，再申请信用卡就比较难通过审核。

因此，用户在申请信用卡前，可以适当降低负债率，这样有利于提高信用卡审批的通过率。