如果银行支持不还钱商贷就可以直接转公积金贷款，那么用户不需要提前还清商贷。而银行要求必须先结清商贷才能申请公积金贷款，那么用户必须一次性还清商业贷款，之后再转为公积金贷款。对于用户来说，商转公主要是为了节省房贷利息，但转换以后并没有起到节省利息的效果，那么就没有必要转换。

而且，有时候提前还清房贷需要支付一部分违约金，这部分违约金的损失用户也要考虑进去。