高额保险，并非谁都能买。（这里的高额保单，我指的不是绝对值，而是相对值，是保额与收入的倍数。）

有人觉得买高额保险，选择终身险或者两全险保费太高，选择定期消费险又太浪费。

实际上，保险公司更害怕。因为越是高额保单越可能存在道德风险和逆选择，而且在高额保单并不普遍的情况下，无法按照大数法则控制风险。

因此，高额保单的审核会更加严格，需要过五关斩六将。

第一关：体检关

根据地区不同，一般40岁以下，当保额超过50~80万时就需要体检了；40~45岁以上，40~50万需要体检。年龄越大，体检套餐的标准越严格。这也容易理解，毕竟年龄越大，风险越大，而且增速越来越快。

这还是在健康告知正常的情况下，如果存在超重、肝炎史、饮酒过量等情况，就更需要体检了。

第二关：职业关

不同的职业类别，意味着不同的风险，比如办公室职员与建筑工人，最高保额的限制肯定不一样，超过限制就需要特别申请了。1~3类职业差不多，4、5、6类职业的最高保额限制越来越低。

第三关：收入关

保险的目的就是为被保险人提供风险保障，当发生保险事故后给予一定经济补偿的。投保金额应该与被保险人和投保人的财务状况相匹配。

保额太低，就无法全面保障客户的利益；保额过高，一是保费支出压力太大，二是会存在道德风险，甚至危机被保险人的人身安全。

随着年龄的增加，未来工作时间的缩短，最高保额会限制在收入的一定倍数内。比如，50岁以内，累积保额不超过25倍的年收入，60岁前，累积保额不超过15倍年收入等等。收入计算也会根据工资、奖金、租金、投资性收入等进行折算。

第四关：反洗钱

凡是现金缴费超过2万元、银行转账超过20万元的，必须确认投保人与被保险人的关系，核对投保人、被保人、受益人的身份证件等

第五关：特殊人群

未成年人、学生、家庭主妇、无业人员、孕产妇、残疾人等，一般都会有相应的保额限制。

当年龄、职业、健康、收入状况等都符合要求，并提供了相应的证明材料后，才能投保高额保单。

毕竟，保险是风险转移的工具，保费支出远远低于保额。当风险发生时，本来由自己承担的损失变成了保险公司的损失，尤其是高额保单。

所以，在身体健康、条件允许时，抓紧时间投保吧。即使年收入5万元、30岁的人未来30年还能收入150万！多少年轻的病人永远没有机会了。