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今天，灵遥将继续为你带来《手把手轻松搞定保障：奥斯卡保险通关指南》一书的共读。

这也是本书的最后一篇解读稿，因此，这篇文章里，我们将来主要来说说人人必备的意外险，和重疾险究竟都该怎么选择。

其实，说到意外险和重疾险，里面的门道是有很多的，不少朋友常常会因为具体保障内容不同、赔付方式不同，和轻症豁免、多次赔付等bonus，不知所措。

那么，这时候，我们就要学会看懂保险的「产品说明书」，然后再把对自己有帮助的产品，从茫茫产品海里给拎出来。

01.

意外险，主要都管哪些事？

首先，我们来说一下「意外险」，从字面上来讲，这是一个在你发生了意外，导致受伤、残疾，乃至身故后，保险公司赔付给你或是你家人的一笔钱。

那么，在保险公司的字典里，究竟都有哪些「糟心事」，属于意外险的保障范围内？

在对比了市面上的意外险后，作者发现意外险主要都提供下面3个保障项目：

第一个，是人身意外伤害险（主险），也就是因为意外导致的身故、残疾、烧伤烫伤等，由保险公司依照合约赔付保险金；

第二个，是意外伤害医疗险，是意外险的附加险，主要是发生意外事故后，保险公司依照合约赔付的医疗费用。

第三个，是意外住院补贴，也是意外险的附加险，你可以把它理解为保险公司在你因为意外入院治疗，暂时失去了劳动能力的时候，根据实际住院天数 x 补贴金额，发给你的生活费和疗养费。

现在，我们来看看第一个，意外伤害保障。

首先，意外伤害保障的本质是赔偿，主要包括了意外身故赔偿，和意外伤残赔偿两个部分。

其中，如果发生了意外身故，那么保险公司则会进行全额赔偿，如果发生了意外致残，那么保险公司则会按照残疾等级来赔偿10-100%。

考虑到意外致残的高概率，和致残对自己和家人各方面的影响，这个保额的数量一定要保证足额。

在理清楚了意外伤害保障的实质后，我们再来看看具体的产品细节。

为了满足不同投保者的不同需求，不同意外伤害险提供的保障也会有所差异。

比如，有一款交通意外险，除了意外伤害主险意外，还附加了许多与特定交通工具的赔付责任。

那么，这时候，你便可以把每一项交通工具后面的保障额度，看作是一种补充，如，乘坐交通工具不幸发生意外身故，那么可以获得意外身故主保额，和交通工具的补偿金。

中安综合个人意外险：意外身故 / 伤残10万 飞机20万 = 30万

因此，在购买保险的时候，你不妨先自己的日常情况，然后再选择与你的日常生活高度相关的产品。

另外，在购买意外险的时候，你会发现有很多产品的设计十分巧妙，稍有不慎，便会掉入到坑里。

比如，有的交通责任保险，会把大额的赔偿放到某种具体的交通工具上，如，自驾车、飞机、火车等等，但是，对普通意外伤害险的保障却很低。也就是说，如果意外不是搭乘交通工具造成的，那么你只能得到最低的赔偿。

这款产品，如果不是交通出行导致的意外，赔付是很低的。

再比如，有的产品伤残和身故的保额并不一致，甚至会有10倍的差异。但是，在发生了意外后，致残的概率，其实是远远高于身故的概率的，再加上低赔付比例，这类产品的性价比其实是很低的。

你现在知道太保财险的这款「护身符」，价格为什么最低了吧？

另外，「伤」残和「全」残，一字之差便决定了你保障范围的大小。那种只考虑到了全残的意外保险，也是意外险投保的大坑哟。

说完了意外伤害保障后，我们来说一下意外医疗报销。

从保障责任来看，意外医疗报销的本质，是用于支付你在医院治疗期间发生的费用，在选购时同样有下面三点需要考虑：

第一点是免赔额，顾名思义，就是免赔额度，也就是你自己需要垫付的医疗费。

比如，一个产品的免赔额是1000元，你因为搬运重物受伤，在医院接受治疗时，发生医疗费5000元，那么，你可以申请赔付的金额为4000元（= 5000 - 1000）。

众安保险的这款，虽然免赔额低，不限用药，报销比例高，但赔付金根本不够，性价比很低。

第二点是赔付比率，意思是说，你发生意外并医院就医后，保险公司不会全额报销，而是根据一定的比例来承担赔偿责任。

比如，某一个产品的赔付比率若为80%，那么放到上面那个搬重物受伤的例子里去，你实际上可以从保险公司手里拿到的金额为 4000 x 80% = 3200元，剩下的1800元你是需要自己承担的。

第三点是是否对进口药和自费药物进行报销。这一点也很重要，因为，在发生了意外后，救人才是第一位的，社保不社保的，其实是没有额外的心思去操心的。

但是，你要记得，在发生意外时，身故或是致残导致的收入损失是一定要优先考虑的。因为，这会威胁到你和家人的生存，因此，保险公司替你报销再多医疗费，也没有足额的赔付金来得实在。

所以，一旦医疗费和赔付金若是有冲突，灵遥建议你先保证足额赔付金。

最后，我们来说一下住院补贴，你住院期间拿到的生活费，比如，选100元/天，住个10天，那就是1000元补贴，聊胜于无吧。

现在，与意外险有关的3个选购要点已经为你整理完毕，下面还有一张作者替大家整理的「意外险选购指南」，望笑纳～

图 | 《手把手教你搞定全家保障》

02.

重疾险：究竟哪些重疾才值得投保？

说到重疾险的选购，里面的门道和坑也是不少。

首先，市面上重疾险的种类实在是太繁多了，你单看重疾险的保障范围，就可以看到保障25、30、40，乃至70种重疾的产品！

那么，重疾究竟是如何界定的？到底有没有一个统一的判断标准呢？

其实，早在2007年8月1日，中国保险业行业协会，就和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，规定：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑卒后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥，和终期肾病，这6种疾病为重症。

因此，只有保障了这6种核心重症疾病的产品，才能够命名为「XX重大疾病保险」。

另外，行业重疾还规定了另外19种常见重疾（下图），组成了市面上最常见的25种重疾组合，也是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。

图 | 《手把手教你搞定全家保障》

至于，其它的重疾，那都是保险公司自己添加的。

那么，有这么多重疾，到底哪些是我们要高度重视，并且投保呢？这个得看看实际理赔中，各类疾病在理赔上所占的比例。

从上图来看，癌症、心梗、脑梗三大疾病的理赔，基本上占到了重疾理赔的80 - 90%以上，癌症尤其是大头。

现在，回到一个关键问题上，你是否应该为这些额外的，低风险的重疾，付出更多的成本？

这个问题，其实要看性价比。

也就是说，如果增加的重疾种类对于费率的增加影响不大，那么多点保障也无妨，但是如果价格贵出了一倍都不止，那还不如把这些钱用来理财，自己支付这些小概率重疾的医疗费。

03.

原位癌：究竟是个什么玩意儿？

说完了重症险后，我们来说一下附加的轻症是什么。

话说一开始，是没有「轻症」的，但是，投保者们普遍觉得「重疾险」赔付条件太苛刻了，会有「赔也不是，不赔也不是」的困扰。

于是，保险公司便提出了这种「轻症」附加条款，对这些不会对身体造成严重伤害，治疗及时，完全可以痊愈，费用比治疗重疾少得多的疾病，打包成了一个轻症险保障。

其中，轻症险里的「原位癌」应该是最容易让小伙伴们懵掉的。

那么，什么叫「原位癌」呢？你可以把它理解成没有扩散到机体组织内部的癌症，给你举个例子，就是「表皮长了霉斑的橘子，拨开以后还是好橘子」。

图 | 《手把手教你搞定全家保障》

由此可见，虽然「原位癌」带了一个「癌」字，但是，大多数时期都可以治好，严格意义上来说不是恶性肿瘤，不会威胁生命，费用也在3万元以下， 几乎不会影响到你的财务状况。

因此，关于购买重疾险，给大家的建议是「重大风险优先，高发风险优先」，首先保证重疾（防癌）险的保额充分，接着，再来考虑是否要附加「轻症疾病」。

与重疾险有关的内容，已经为你解读完毕了，下面一张图是作者为你总结的「重疾险选购指南」，快存起来吧～

以上，便是今天的内容。

读了这么多与重疾险和意外险有关的内容后，你会不会觉得选个靠谱的重疾险、意外险，怎么这么麻烦？

不过，你要知道的是，买保险，你买的是它背后的责任，而不是功能。

也就是说，一份保险，即便没有分红、返还、70种重疾保障、轻症险等看得你眼花撩乱的附加词，却能够在重大疾病和意外找上门来时，不多不少地cover 掉全部的费用，那就是一个好保险。

因此，在购买保险时，你一定要时刻牢记你的购买目的，和你打算转移的风险，选出性价比最高的保险。

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文 | 武灵遥，一位践行着「日读书一本，日更文一篇」的职业读书人，本文首发于个人公众号：书语人间（syrjjy)