今天我们来聊聊房贷.

房贷受到哪些因素的影响？

1. 首付比例和借款金额

2. 还款时长

3. 利率

4. 还款方式 等额本息和等额本金

5. 贷款种类（商业贷款，公积金贷款）

6. 是否有折扣？

我们来分别做一个简单的分析

1. 如果你房子总共价值100W，首付比例是三成，贷款20年，利率按照最新的4.45%，也就是说你要从银行借款70W，你走的是商业贷款，无折扣，等额本息你一共要还多少钱？等额本金你一共要还多少钱？

20年，等额本息的情况下：

利息总额358322.05元

累计还款总额1058322.05元

每月月供4409.68元

最高月付利息2595.83元

20年，等额本金的情况下：

利息总额312797.92元

累计还款总额1012797.92元

最高月供5512.5元

最高月付利息2595.83元

在其他情况不变的情况下，首付比例降到两成，你要借款80W, 也就是说你找银行借的钱更多了，你要还的本金和利息也对应变多了，等额本息你一共要还多少钱？等额本金你一共要还多少钱？

等额本息

利息总额409510.91元 (对比之前的70W,借款 80W借款要多还51188.86）

累计还款总额1209510.91元

每月月供5039.63元

最高月付利息2966.67元

等额本金

利息总额357483.33元 （对比之前的70W借款, 80W借款要多还44 685.41）

累计还款总额1157483.33元

最高月供6300元

最高月付利息2966.67元

借款金额越多，要还的本金和利息越多，反之，借款金额越少，还的本金和利息也就越少。

2. 还是一样的例子，如果你房子总共价值100W，首付比例是三成，利率按照最新的4.45%，也就是说你要从银行借款70W，你走的是商业贷款，无折扣，贷款时间由20年变成30年，等额本息你一共要还多少钱？等额本金你一共要还多少钱？

等额本息：

利息总额569371.28元 （对比借20年的， 借30年要多还211 049.23）

累计还款总额1269371.28元

每月月供3526.03元

最高月付利息2595.83元

等额本金：

利息总额468547.92元（对比借20年的， 借30年要多还155 750）

累计还款总额1168547.92元

最高月供4540.27元

最高月付利息2595.83元

如果贷款时间由20年变成10年，等额本息你一共要还多少钱？等额本金你一共要还多少钱？

等额本息

利息总额168539.47元 （对比借20年的，借10年要少还189 782.58）

累计还款总额868539.47元

每月月供7237.83元

最高月付利息2595.83元

等额本金

利息总额157047.92元（对比借20年的，借10年要少还155 750）

累计还款总额857047.92元

最高月供8429.16元

最高月付利息2595.83元

总结还款时间越少，利息越少。还款时间越长，利息越多。

现在有人建议说延长还款时间到50年，30年已经快接近本金了，如果在其他条件不变的情况下，还款金额为50年，这就意味着你的利息总额要比你借款的本金还要高不少，那压力会非常大。

3. 同理，其他条件不变的情况下，利率由4.45%变成5.28%，等额本息你一共要还多少钱？等额本金你一共要还多少钱？

等额本息

利息总额434875.63元 (对比之前4.45%的利率，5.28%的利率你要多还76 553.58)

累计还款总额1134875.63元

每月月供4728.65元

最高月付利息3080元

等额本金

利息总额371140元(对比之前4.45%的利率，5.28%的利率你要多还58 342.08)

累计还款总额1071140元

最高月供5996.67元

最高月付利息3080元

利率变低，利率由4.45%变成4%, 等额本息你一共要还多少钱？等额本金你一共要还多少钱？

等额本息：

利息总额318046.95元（对比4.45%利率，4%要少还40275.1）

累计还款总额1018046.95元

每月月供4241.86元

最高月付利息2333.33元

等额本金：

利息总额281166.67元 （对比4.45%利率，利率4%要少还31 631.25）

累计还款总额981166.67元

最高月供5250元

最高月付利息2333.33元

利率越高，你每个月要还的利息就越多。一个小数点的变化，在金额较大的情况下，每个月还款金额都会差很多很多。

4. 还款方式 等额本息和等额本金

等额本息 利息多一点，月供少一点

等额本金，利息少一点，月供要多一点

5. 贷款种类（商业贷款，公积金贷款）

商业贷款申请难度低一点，满足条件相对容易，利息高一点

公积金贷款难度高一点，满肚条件相对难一点，利息低一点

而且受到很多的限制，比如：目前公积金贷款最高额度为120万,贷款年限还受到买受人年龄及房龄及房屋的建筑结构影响（砖混，钢混）,

在其他条件不变的情况下，如果用公积金贷款，公积金贷款的利率较低（3.25%）等额本息你一共要还多少钱？等额本金你一共要还多少钱？

利息总额252888.88元 （对比4.45%利率，利率3.25%要少还105 433.17）

累计还款总额952888.88元

每月月供3970.37元

最高月付利息1895.83元

等额本金：

利息总额228447.92元 （对比4.45%利率，利率3.25%要少还84 350）

累计还款总额928447.92元

最高月供4812.5元

最高月付利息1895.83元

6. 是否有折扣？

商业贷款中所谓的折扣就是在基准利率的基础上打打个折

比如之前的基准利率是4.45%，打了9折，利率就变成4.01%，

等额本息：

利息总额318046.95元（对比4.45%利率，4%要少还40275.1）

累计还款总额1018046.95元

每月月供4241.86元

最高月付利息2333.33元

等额本金：

利息总额281166.67元 （对比4.45%利率，利率4%要少还31 631.25）

累计还款总额981166.67元

最高月供5250元

最高月付利息2333.33元

打了八折，利率就变成3.56%

等额本息：

利息总额279519.99元 （对比利率4.45%，利率3.56%要少还78 802.06）

累计还款总额979519.99元

每月月供4081.33元

最高月付利息2076.67元

等额本金：

利息总额250238.33元 （对比4.45%利率，利率3.56%要少还62 559.59）

累计还款总额950238.33元

最高月供4993.34元

最高月付利息2076.67元

从上述对比来看，打折肯定是利好消费者，少了很多的利息。

我举例的基础是在借款70W,时间是20年的基础上,如果借款金额越大,年限越长,利率越高,那就意味着你要还的钱就越多,压力越大，购房者一定要酿力而行。

以上就是我对房贷的一些认知，也希望对大家有帮助。