“提前还房贷，这届年轻人不想给银行打工！”

你和你身边的人，最近是不是都在讨论这个话题？

似乎提前还贷，蔚然成风，不止是“上热搜”那么简单。

一千个人，一千个活法。

经济状况、思考维度不同，对这事儿的判定也不同。

到底，要不要提前还房贷？

不管嘴上怎么说，身体很诚实。

4月经济数据出街后，只看到8个字：

供给给力，需求不足。

别的不提，就看老百姓的反应。

居民住房贷款、非住房消费贷、经营贷款，全部负增长。

特别是住房贷款，4月又减少605亿。

可以理解为，还房贷的钱，比借的要多。

没错，房企缩表，老百姓也开始缩表，正全面“去杠杆”。

住户贷款“负增长”，15年以来，只有3次。

除了今年4月，其它两次分别为2020年2月和2022年2月。

2020年2月，受疫情爆发冲击，贷款减少，但很快好转。

而今年，继2月后，4月再次转负。

说明有史以来，中国人第一次不敢借钱买房了。

曾经，很多年，中国人对买房有“信仰”。

你月薪5000元，买条1万元的金链子，月供1000元，会被批评爱慕虚荣。

但如果你月供3000元买房，会被奉为有思想、求上进。

这似乎是一种观念上的约定俗成。

恰恰在“约定俗成”的背景下，大家竟然忙着提前还房贷。

这在2008年金融危机，都没出现过。

贷款的本质是什么？是未来现金流的当期折现。

当对未来收入、房价没有上涨预期时，出于自我保护的本能，势必要从加杠杆转为去杠杆。

存款和贷款的“剪刀差”也说明一个现象：

眼下，无论企业还是个人，更愿意把钱存起来。

表面看，这只是数字而已，实际是不容回避的社会真实。

“宁可把贷款还了，也不借钱”，是很多老百姓当下最朴实的想法。

有家国有银行表示，自家网点可预约的提前还贷名额，已经排到六月中旬了。

“即便现在你来预约，最快要下个月才能还”。

有位商业银行信贷部经理透露，“提前还贷的业务量，比去年这时候，可增加不少。”

现在市场的主要矛盾，是有足够的钱放出来，和没人想借钱之间的矛盾。

现在市场的主要矛盾，是人民群众拿着现金贬值，和投出去就亏损之间的矛盾。

到底要不要提前还房贷呢？

答案只有两个：要or不要，顺便形成了两派阵营。

【提前还房贷派】

最关键的核心点：

取决于你多余的钱，有没有更好的投资渠道，能否跑赢房贷利率。

比如，你的房贷利率是4.95%，如果投资收益能高于4.95%，那就别提前还。

毕竟，这相当于你借银行的钱去挣钱。

问题是，作为普通老百姓，去哪找这种高收益呢？

银行理财产品，年化收益率普遍3-4%，且基本不保本。

存银行定期吗？两三年才能有2%的利息。

最近银行又组团下调了存款利率和大额存单利率。

“各种宝”之类的活期产品，更是低于2%。

要不买点股票、基金？对于散户来说，那都是渣男。

刚燃起你一点希望，就直接人设崩塌。

央妈降息，美联储加息，外资的热钱往哪边流，答案很明显。

真的，大多数普通人，都没有太好的投资渠道。

我们正经历一场强度空前的“资产荒”。

能做的，也只有在油价上涨前，去加油站排队把油加满。

攒了10万块钱，如果只存银行，那别废话，还是提前还房贷吧。

本金减掉10万，重新计息，利息肯定减少。

省一块钱，也没人白给你。

如果不提前还房贷，或许面临“双重贬值”。

一边支付房贷利息，一边存款通胀缩水。

当然，有人前几年买房，拿到过3-4%的低息，那就别还了，继续吃利息红利吧。

曾经用高杠杆，是基于房产会大幅增值，增值额能覆盖利息。

但如今的环境变了，增值预期没有了。

不仅房价涨不动，而且还不好卖，甚至站岗赔钱。

房价每年平均需要涨10%，才能覆盖过来成本。

What？10%？这是什么虎狼之词？

经济大环境已变，以前信奉钱生钱，能跑赢利息。

现在的80后、90后们，不认为自己有能力让手中的钱无风险跑赢房贷。

道理能讲一车。

但面对收入停滞、消费压力，根本无法淡定的去做时间的朋友。

钱包瘪了，原本大手大脚的人，也学会精打细算。

有一则经济学原理，可支撑提前还房贷的合理性。

息差导流——流动性永远往成本最低的地方汇集。

我们不是不会算账，只是要用成本说话。

【不提前还房贷派】

还有一部分人认为，不要提前还房贷。

这也是处于当下特殊的环境——现金为王。

特别是上有老下有小的家庭，留有充足的现金流，以备不时之需。

你永远不知道今天后半夜会发生什么？明天漂亮国会突然干什么？

“不还派”更重要的理由在于——通胀能稀释还款金额。

如果每年实际通胀率超过5%，就没必要提前还。

银行的房贷利率，是没考虑通胀因素的。

如果实际通胀率超过房贷利率，意味着银行贷款给你不划算，或者说你赚了。

按CPI计算，过去10年，中国的通胀率平均3-4%。

这只是明面上的数据。

如果按照M2增长率-GDP增长率估算，这个数值实际上在7.5%左右。

也就是说，10年后，1万元仅相当于现在的4852元。

可能现在月供1万觉得压力山大，但10年后，这笔钱的实际价值，只有当下的一半。

在通胀面前，一切的利息计算，都是细枝末节。

杠杆的魅力，也是让“不还派”坚定的理由。

三成首付就是三倍杠杆，如果房价涨50%，自有资金回报率就是150%。

当然，这是出于长期的考虑。

在当今的中国金融环境中，25年期房贷，依旧是普通人一辈子能从银行借到的最便宜、最长期，也是最大额的一笔资金。

两派观点，各有道理，各有初衷。

无所谓对与错，只有适不适合自己。

但事实上，几乎不会有人还满25或者30年的房贷。

有银行数据表明，平均还贷周期为7年。

卖房、置换、提前还款……都是常规操作。

呼声很高的“提前还房贷”，的确折射出当下大多数人的无奈。

毕竟老百姓，无法长时间把控政经大势。

大环境求稳，普通人想让自己的小环境“稳”，需要付出的努力更多。

潮水退去之时，我们都想体面一些。