2019年信用卡逾期半年【未偿信贷总额】达到742.66亿

京东的“白嫖”【白条】，支付宝的【花呗】为何用起来总是那么顺滑

是否常常接到信用卡中心的电话，一个甜美的声音建议【账单分期】精致生活的超前消费为何会变“穷”

今天我们聊一聊，这些拿钱给我们用的“朋友们”的真实想法~！

我在京东网站上搜索【免息手机】随便选了一款，做个例子

我们看到网购平台的分期基本属于【消费贷】

这里免息，却加入了【服务费】

挂羊头卖狗肉，你以为脱了马甲我就不认识你啦~

拿这款手机举例：

本金2199 分24期，每期还款102.51

102.51*24=2460.24【总还款额】

2460.24（总还款额）-2199（本金）=261.24【总利息】

261.24（总利息）/24（还款周期）=10.885【每个月支付的利息】

10.885（每个月支付的利息）/2199（本金）=0.0049（约等于0.5%）【月利率】10.885（每个月支付的利息）*12（12个月）/2199（本金）=0.059（约等于6%）【年利率】

免息后的年利率是6%，是不是觉得还可以接受？

但这个算法是不对的~！

为什么不对，因为很容易忽略一个问题，我们的本金是每个月都在还，而利息却一直按照2199的本金来计算的。

所以只有在第一个月还款时，年利率是6%，而后随着本金的减少，实际的利率会越来越高，直到最后一个月，我们的本金只有最后一期的时候，利息还是按照全额本金（2199）计算的，啧啧啧，你品，你细细的品，有没有感到头皮发麻，全身抽搐，吓得我裤子都掉了。

来提上裤子，我们一起算一下。

2199（本金）/24个月=91.625【每个月本金】

我用一个表格来计算具体利息

这款手机分24期的年利率是11.02%，说好的无息，结果却是。。。

我馋它身子，它馋我口袋。欲望终究会把我榨干的~！像极了爱情～

在这里也解释下什么是【IRR】

有一笔钱，我存在银行，银行每年给我3%的利息

IRR约等于 ，我拿这笔钱投了一家火锅店，火锅店需要多长时间，才能回本，而每年赚多少？就是这个衡量指标，像银行利率一样方便供人参考

我用同样的方式计算了以上的几种主流会用到的款项

算完帐的我，感觉遭到了这些资本的爆锤

果然，把员工当兄弟的“东哥”，下手最轻。

这最低11%的年利率是什么概念呢？

假如现在有【10万本金】，每年都只还本金，也就是循环贷

10万本金，每年要偿还1.1万的利息，在第9年，光利息就还了【9.9万】，相当于翻倍了。这也是我们银行存款的收益模式【单利】

如果本金和利息都没有还，一直滚10年。这10万的本金和利息将会变成【283982】这种利滚利的模式，就是【复利】

看到这里，是否还要因“随薪所欲”积压的欲望而报复式消费呢？

禁欲换来的是往往是更严重的反弹

也许过往因为某种原因不得不使用这些消费方式，但被培养成的消费习惯，对负债透支形成依赖，这种超前消费正在慢慢拖垮一个人的未来，带着枷锁你是跑不快的，别人都在劝你消费，而我在劝你存钱，想想谁才是真爱

好了，这就是本期的全部内容了