央行最新的贷款利率改革，很多人看的还不太明白，对于自己正在还款的情况下，不知道改了以后，自己的贷款利率到底是涨了还是降了？以后利率变化自己是亏了还是赚了？为了方便大家看懂，通过几组数据的计算就会一目了然了。

12月28日上午，中国人民银行发布《中国人民银行公告〔2019〕第30号》，自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式，转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。

根据该规定，咱们先看一下利率发生了哪些变化。

1、原来的基准利率形式，变成了LPR形式出现。这中间最坑人的是：基准利率是4.9，但最新的LPR是4.8，两个数据根本不对等，其实是利率本应降了，十一的时候还是4.85，到十二月就是4.8了，结果，咱们的贷款利率4.9巍峨不动，导致现在有0.1的差距，现在转化过来，其实还是让老百姓买单了。

举例说明：原来你是按基准利率4.9贷款的，一直跟着国家利率升降而变化。新政一出，变成了4.8 0.1=4.9，以后你的利率跟这4.8的变化而变化，永远都 0.1。

2、可选择固定利率和浮动利率形式，比之前浮动利率形式有了更多选择。要么变成固定利率合同，跟商业银行约定一个固定利率，永远不变，直到还清为止，LPR变化而变化。要么就变成LPR加点形式，以后随着LPR下降，你也下降，上涨，你也上涨。

举例说明：你现在是基准利率4.9。如果选择固定利率，那你以后一直是4.8 0.1=4.9的利率，不管以后LPR以后是涨是跌跟你没半毛钱关系了，你永远按着4.9的利率还清剩余贷款即可。如果选择浮动利率，也就是4.8根据变化每年调整一次，降了是好事儿，涨了就得多掏利息了，和之前基准利率的时候规定一样，随央行调整而调整。建议大家稳妥点选择浮动利率，固定利率有点赌运气了，只能选一次以后不得更改，所以要慎重选择。

3、对于之前打折和利率上浮的客户，将来LPR涨跌是合适还是不合适呢？这个就得拿数据说话了，但不论合不合适都得改，这个没得选，银行明年三月份开始会挨个通知。对于选择浮动利率的客户，咱们用几组数据举例说明以后LPR涨跌加点形式跟现在基准利率折扣和上浮比起来，到底是好事儿，对号入座就一目了然了。

举例说明：

例一：利率85折的贷款，现在是4.9*0.85=4.165，转化成现在的情况就是4.8-0.635=4.165。说明这个加点是-0.635不会变了。如果利率LPR降低到4，那利率会变为4-0.635=3.365，如果按以前85折折扣计算，4*0.85=3.4。说明利率下调，对折扣客户还是有利的。

例二：利率折扣改成9折的贷款，现在是4.9*0.9=4.41，那转化后为4.8-0.39=4.41，说明固定加点数为-0.39。同样如果LPR降到4，利率会变为4-0.39=3.61，如果按以前9折折扣计算，4*0.9=3.6，说明利率下调，对折扣客户不利。

以上两个例子一看会是个矛盾体，这个原因在于现在基准利率4.9和现在LPR4.8不对等导致的，所以具体是利是弊只能根据你的具体折扣和将来LPR下降的幅度得出数据对比了。但反过来，如果LPR上涨，对于折扣客户是完全不利的，这里就不一一举例了（因为利率上浮，按折扣算，实际利率会比基准利率差距增大，但加点形式的话，差距不变，所以LPR上涨对折扣客户完全不利）。

最后说下现在利率上浮的客户，LPR下降，对现在利率上浮的客户是完全不利的。但LPR上涨，对利率上浮客户的利弊就要区分对待的，关键还是要看利率上浮的比例和LPR上涨的幅度。

举例说明：

例一：如果现在你是基准利率上浮10%，那就是4.9*1.1=5.39，改成现在的政策是4.8 0.59=5.39，加点0.59不变，如果LPR涨到5.5，那你的利率会是5.5 0.59=6.09，如果按利率上浮10%的情况下计算，应该是5.5*1.1=6.05，说明新政策对利率上浮客户是不利的。

例二：如果现在你的基准利率是上浮20%，那就是4.9*1.2=5.88，改成现在的政策是4.8 1.08=5.88，加点数1.08不变，如果LPR上涨到5.5，那你的利率是5.5 1.08=6.58，如果按利率上浮20%的情况下计算，应该是5.5*1.2=6.6，又说明新政对利率上浮客户是有利的。

通过以上的例子，大家可以看到，新政下，如果将来LPR上涨对折扣客户完全不利，如果将来LPR下降，对利率上浮的客户完全不利。具体影响多少，影响大小，就得具体计算了。不过新政中的加点形式的，确实比以前单纯的折扣或上浮比例来计算更温和很多，更加合理化一些。