据了解，新版征信运行后，对于银行来说，能读到更全面、更丰富的信息、降低产生坏账的风险。对于用户来说，个人金融信息也会越来越透明化，所能藏匿的信息将越来越少。

揭秘

新版征信有5大变化

1

还款记录由2年拉长到5年

改版后的征信，还款记录拉长到5年。之前的还款记录就2年，逾期、呆账记录则保存5年。

据了解，呆账就是坏账的意思，即那些已经过了偿付期限，经过催讨要不回，长期处于呆滞状态的账目。一般来说，到期未还征信上会记录成“逾期”。逾期3年以上，仍然催收无效的就会记录成“呆账”。如果没有解决，就意味着你基本上跟贷款、信用卡等金融服务绝缘了。

消除呆账也有办法，就是要还清欠款，这样一来，“呆账”就会变成“逾期”。由此，逾期记录5年之后就会消除，虽然消除“污点”的过程漫长了些，但这就是逾期不还的后果。

2

新增“还款金额和时间”

旧版征信报告只用N和数字显示还款是否正常，为了让每位用户能知道自己每月到底还了多少，在新版征信报告里将多出一行显示用户的还款金额，这下就能做到心中有数。也就是说，信用卡每月还款多少钱，什么时间还，在征信中可以一目了然。

3

销户了也会显示还款记录

之前已销户的，都不会显示还款记录，新版的征信报告中，即便销卡也有还款记录。

4

多类证件合并

以往我们都是以身份证查询，而现在还可以使用护照、军官证等有效证件查询，多账户合并，方便管理。

5

新增反欺诈警示

这是征信本人的警示，防止个人信息被人盗用，防止被他人冒名贷款办卡。虽然从目前披露的信息看，具体内容尚未明确记录要点，但业内预计这将是一项影响深刻的变化。

提醒

如何建立好征信？这些错误千万别犯

征信报告上一旦留下记录，很难贷到款。对此，苏宁金融研究院分析师建议，在大部分情况下，只要是申请贷款，无论是房贷、车贷，还是消费贷款，银行、互联网金融公司或者其他金融机构都会去查看你的个人征信报告。个人征信报告里面的信息，决定着你的贷款是否会被审批通过。那么，哪些信息是加分项能让你顺利通过贷款审批、哪些信息是减分项直接导致了贷款被拒？

这三类征信记录会给贷款申请加分

(1)有房贷记录。房贷是绝大多数人个人贷款中额度最高的贷款，而银行对于房贷的审批又非常的严格。因此，有房贷的申请人，通常个人信用表现较好，在放贷后有更高的几率会按时还款。在贷款审批过程中，金融机构会偏向对有房贷记录的申请者发放贷款。

(2)个人信用历史较长或信用类型较丰富。信用历史很短的消费贷款申请人，往往会被认为短期内急需用钱，存在一定的欺诈风险。而丰富的信用类型或较长的信用历史，往往意味着申请人得到了多家金融机构的认可，信用水平明显高于信用历史短的申请人。

(3)教育水平较高。人行的征信报告不仅记录了信用历史，还记录了一些个人基本信息，例如教育水平。普遍来说，大专及以上学历的申请人的逾期率明显低于学历较低的申请人。

这三类征信记录会给贷款申请减分

(1)代偿记录。代偿是由于个人没有还款能力，而由担保人或保险公司代替偿还形成的记录，这属于最严重的违约行为之一。大部分有代偿记录的申请者会直接被拒绝贷款。

(2)逾期记录。如果只是有过一两次忘记还款的情况，并在相关机构催收后迅速还清，基本不会影响到以后的贷款审批。若有过多次逾期的，申请贷款时，大概率会被拒绝。

(3)多次征信查询记录。在你每一次申请贷款或信用卡时，银行或相关金融机构都会查看你的征信报告，并向人民银行上报查询原因是“贷款审批”或者“信用卡审批”，而这一查询行为也会被记入报告中。无论贷款或信用卡是否申请成功、批准后是否使用，查询记录都不会消失。通常，在短期内有多次人行报告查询记录的申请人急需用钱，如果发放贷款，日后产生坏账的风险较高。

想要提高贷款申请的通过率，一定要维持良好的个人征信记录，务必避免代偿和呆账的产生，尽量减少逾期的次数。同时，在申请贷款时要考虑充分，不要一时冲动在多家机构连续申请贷款，以免给自己的征信报告留下污点。

解答

个人和企业信用报告谁能查？

2.商业银行等提供贷款的机构在审批贷款、信用卡等信贷业务时，在取得信息主体书面同意并约定用途后，可通过征信系统实时查询其个人信用报告，无需信息主体提供。

3.在没有取得授权的情况下，任何机构和个人均无权查询信息主体的信用报告。法律规定可以不经授权同意查询的除外。

企业在哪里自行查询信用报告？

目前可通过人民银行各分支机构柜面查询。

1.企业法定代表人向查询点查询企业信用报告的，应提供本人有效身份证件、企业的有效注册登记证件(工商营业执照或事业单位法人登记证等)、其他证件(机构信用代码证、企业贷款卡或组织机构代码证)原件及相关证件的复印件，并填写《企业信用报告查询申请表》。

2.企业法定代表人委托经办人代理查询企业信用报告的，除上述资料外，还应提供经办人有效身份证件原件及复印件、《企业法定代表人授权委托证明书》。

相关材料可登录中国人民银行重庆营业管理部网站下载。

个人在哪里自行查询信用报告？

1.自助查询。通过个人信用报告自助查询代理点查询。

2.柜面查询。在人民银行各分支机构现场查询。

链接

我市超1900万人有“信用身份证”

金融信用信息基础数据库(简称征信系统)是社会信用体系建设的重要组成部分。重庆营管部介绍，截至2018年上半年，征信系统已累计收录重庆市24.4万户企业及其他组织、1901万自然人的信息。

近年来，征信系统在重庆陆续收录企业环保、个人住房公积金等相关信息，已累计采集3.1万余条重庆企业环保信息，以及413万重庆人的住房公积金缴存信息。

2018年6月末，全市接入征信系统的机构达236家，其中各类地方法人机构接入193家，小贷、担保等类金融机构接入数量居全国前列，接入征信系统的互联网小贷机构数量占其批准数量的56.6%。

信用报告的用途越来越广泛

人行重庆营管部称，信用报告作为放贷机构开展信贷审批的必需环节，目前已成为各放贷机构内控制度中防范风险的必要条件。信息主体的信用记录状况与授信额度、利率水平直接挂钩。

比如，金融机构已将其作为融资授信和风险定价的重要参考。2017年，重庆市通过征信系统查询企业和个人信用报告5138.2万次，2018年1-5月，查询企业和个人信用报告2588.7万次，同比增长80.8%。

此外，重庆营管部还在推动信用报告在政府部门和社会的应用，信用报告也逐渐从传统的金融业务领域向政府部门履职、任职资格审查、求职、出国出境签证等场景扩展，使用范围不断扩大，为建立“褒扬守信、惩戒失信”的社会氛围发挥了支撑作用。

信用报告的用途增多的同时，重庆营管部表示，重庆引入第三方征信机构参与中小企业信用体系建设。截至2018年6月末，全市已有25个区县与2家企业征信机构签订合作协议，共建辖区中小微企业信用信息服务平台。