朋友说信用卡欠款10多万元，现在按时还款没有逾期，每月就需要还款9000，但自己的收入一个月最多只能还4000多，还款压力较大，虽然现在每个月还没有欠款，但是肯定没有能力继续足额偿还，自己准备再做份兼职，这种情况下能提前找银行协商还款嘛？还是一定要等到逾期以后才可以找银行协商还款呢？

实际上，所谓的找银行协商还款实际上就是要求银行允许少还款或者延长还款期限，从某种意义上讲，就是要求银行允许自己每一个月少还款，这是非常不遵守契约精神的行为。

银行信用卡的基础是信用，是建立在银行与持卡人之间信用契约基础上的协议，信用卡持有人提前消费支付，在约定的还款日再还款。如果任何人都可以因为自己的收入能力支撑不了还款压力而要求暂缓还款或者减少还款，那么信用卡的信用基础就失去了生存的意义和价值。

很多人在银行贷款、信用卡欠款遇到还款困难时，首先想到的是可以不可以与银行协商少还款，这是非常不正确的。我们首先要做的是减少消费支出，我们不能在面对还款压力的时候还要首先保障自己的消费需求，所以，正确的做法是减少消费支出、减少透支消费、增加收入。

当然增加收入包括增加兼职收入有一个过程，同时也有一定的能力限制，这就要求在信用卡消费时就要考虑自己的偿还能力，避免废止消费、过度消费带来的还款困难。

信用卡协商还款作为一种协商机制是存在的，但并不是普遍存在的，协商还款、还款减免是有条件的，不是对所有的人说自己有还款压力就可以实现。

一些财经专家、理财专家都会建议进行信用卡账单分期，很多人也通过信用卡账单分期来延缓还款压力，上面的情况应该也属于客占情况，信用卡欠款10多万元，每月就需要还款9000，肯定已经是做了分期的，但信用卡分期有一个致命的弱点，即成本是非常高的，大部分银行信用卡的分期成本在13—18%之间，甚至有的达到24%。

信用卡账单看起来是延缓了自己的还款压力，但实际上只是平滑了还款压力，又由于信用卡分期以后会有较高的利息和手续费，无形中加重了还款的负担。

上面提到，信用卡透支欠款10万元，每个月需要偿还9000，应该是分期12期，或者14期，但收入一个月最多只能还4000多，因此，当务之急是要增加收入，提高还款能力；同时压缩消费支出，提升还款的可能性。

好在信用卡欠款总量并不大，还款的分期时间也并不长，完全可以想想办法尽管偿还欠款，并不需要找银行协商，如果真的找银行协商还款，那么，你的信用卡额度将会受到大幅度的降低。

所以，希望通过找银行信用卡协商还款来减轻自己的还款压力是本末倒置，也是不明智的，更不是一个可以依赖的方法。自己透支的消费要自己解决，不能遇到问题就要求银行减免或者延期。（麒鉴）