作为国家正规金融的必要补充，民间借贷不仅要受到保护，也要规范发展。

12月20日，央行货币政策司发布的货币市场报价利率（LPR）1年期为3.8%，相比此前，一年期LPR下降了0.05%。自去年4月调低后，时隔20个月再次调低1年期LPR。

按照最高人民法院的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率以1年期LPR的4倍为民间借贷的司法保护上限。

一年期LPR下降了0.05%，按照“1年期LPR的4倍为民间借贷的司法保护上限”，民间借贷的利率司法保护上限也随之下降了0.2%,即从原来的15.4%调低为15.2%。

这意味着央行希望进一步降低小微企业融资成本，加大金融对实体经济的支持力度。

15.4%调低为15.2%

以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限便定格在了15.4%，相比之前的24%和36%两条红线大幅下降。

在央行此次调低1年期LPR后，民间借贷的利率司法保护上限从15.4%调低为15.2%。

民间借贷与中小微企业密不可分，降低中小微企业融资成本，通过政策利率的引导作用让整体市场利率继续下行，是当前恢复经济的重要举措。从中长期看，激发小微企业等微观主体活力有助于促进经济高质量发展，助力实体经济长期可持续发展。

最高人民法院审判委员会副部级专职委员贺小荣表示，理想的利率标准应当由市场来自发形成，过高的利率保护上限不利于营造利率市场化改革的外部环境，也不符合利率市场化改革的方向。

近年来，部分民间借贷以金融创新为名规避监管、进行制度套利，更有甚者与网络借贷、资产证券化、股权众筹等金融现象相互交织，增加了民间借贷纠纷案件的涉众性和复杂性。从长远来看，降低民间借贷利率的司法保护上限，有利于民间借贷的平稳健康发展。

在民间借贷中，如果当事人约定的利息过高，不仅导致债务人履约不能，还可能引发其他社会问题和道德风险，所以世界上绝大多数国家都设置了利率保护的上限。因此，降低民间借贷利率的司法保护上限，对于引导、规范民间借贷行为具有重要意义。

小微企业贷迎整治

目前，多数中小企业的经营管理者还停留在银行贷款和民间借贷上。

今年12月，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于华夏银行侵害消费者权益情况的通报》。通报指出，华夏银行开展互联网贷款业务时，对实际利率展示不全面、片面宣传低利率，侵害消费者知情权；适当性管理不规范，向个人客户销售高于其风险承受能力的产品，侵害消费者财产安全权；向个人贷款客户搭售人身意外险，侵害消费者自主选择权等7类违法违规问题。

10月，因抬高小微企业融资成本等，广发银行重庆分行被罚没280余万。近期，多家银行因增加企业融资成本领下银保监会的百万罚单。

对于打击违法违规抬高借款人的融资成本问题，从监管部门近年来的动作不难看出，其相关部署层层深入，力度不断加大。

此外，在今年11月《个人信息保护法》正式施行前后，已经陆续有数家催收公司因为个人信息买卖问题被查，涉及包括湖南强贲之类的大型催收公司。

自2019年网贷机构加速出清与扫黑除恶专项斗争的推进，催收行业进入“严打期”，美利车金融、51信用卡等多家企业都曾因涉嫌暴力催收被警方调查。

从近年来的各种政策、监管可以看出，小微企业贷日后必然越来越规范，机构应在立足普惠的同时拥抱监管，直面挑战，规范发展。

“监管部门整治小微企业贷款市场乱象，维护了正常贷款市场秩序，保护了小微企业合法权益，为小微企业经营发展营造友好环境。”周茂华表示，部分机构需要加快健全内部管理制度，压实业务各环节主体责任。同时，需要提升监管效能，加大违规行为惩处力度。